valeur de rachat de la rente

valeur de rachat de la rente

Valeur de rachat par rapport à la valeur de rachat

Par Motley Fool Staff Publié le 23 avril 2016 Markets Fool.com

Beaucoup de gens utilisent des rentes pour les aider à atteindre leurs objectifs de placement, mais les termes des contrats de rente peuvent être extrêmement compliqués et difficiles à comprendre. Connaître la valeur actuelle d'une rente est important dans l'évaluation de vos options, mais parmi les pièges pour les imprudents dans les rentes sont les frais de rachat qui peuvent vous frapper si vous essayez de liquider votre rente dans une certaine période initiale. Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des aspects de la façon dont les rentes fonctionnent et comment vous pouvez éviter les frais de rachat qui affectent la valeur de votre rente.

Valeur de rachat de la renteComment une rente fonctionne est assez simple. Pour ouvrir une rente, vous devrez effectuer un paiement de prime initial, et certaines rentes prévoient des cotisations supplémentaires régulières au-dessus du dépôt forfaitaire au début. Les primes que vous mettez dans la rente représentent sa valeur de rachat initiale.

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Au fil du temps, selon les termes de la rente, la valeur de rachat variera en fonction de la performance des placements de la rente. Les rentes à capital variable peuvent subir des fluctuations de valeur importantes, surtout si vous choisissez de ne pas profiter de certaines garanties de protection qui garantissent que la valeur de rachat ne tombe jamais en deçà d'un certain montant. Les rentes à capital fixe voient généralement une volatilité moindre dans leur valeur de rachat.

Valeur de rachatLes rentes prévoient différentes façons d'accéder à votre valeur de rachat, mais des frais connus comme frais de rachat peuvent s'appliquer si vous essayez d'accéder à votre valeur de rachat de rente trop tôt après l'achat de la rente. Certaines sociétés de rentes vous font payer des frais de rachat si vous retirez de l'argent tant que vous détenez la police pendant les dix premières années, et que les frais de retrait pendant les premières années de la police peuvent atteindre 10%. Au fil du temps, les frais de rachat sous la rente ont tendance à diminuer et la valeur de rachat se rapproche de la valeur de rachat de la rente.

Ce qui complique davantage le processus de rente, c'est que de nombreuses polices se rapportent à la valeur de rachat comme étant la valeur de rachat, tout en faisant référence à la valeur de rachat telle que décrite ci-dessus en tant que valeur accumulée. Le manque de standardisation des termes est un autre obstacle que vous devez surmonter pour vous assurer de bien comprendre les termes de votre rente.

Lorsque vous achetez une rente, il est important de savoir quand vous pouvez avoir accès à votre argent sans frais de rachat et si vous êtes prêt à assumer le risque de devoir payer des frais de rachat substantiels si vous avez besoin de votre argent de façon inattendue. En général, investir dans une rente est un engagement à long terme, et les différences entre la valeur de rachat et la valeur de rachat montrent à quel point une erreur peut être coûteuse si vous finissez par devoir changer d'idée à propos d'une rente.

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La valeur de rachat est la somme d'argent qu'une compagnie d'assurance verse à un titulaire de police ou à un propriétaire de contrat de rente dans le cas où sa police est volontairement résiliée avant son échéance ou qu'un événement assuré survient. Cette valeur de rachat est l'élément d'épargne de la plupart des polices d'assurance-vie permanentes, particulièrement les polices d'assurance-vie entière. Il est également connu sous le nom de «valeur de rachat», «valeur de rachat» et «fonds propres».

Police d'assurance vie variable

RUPTURE «Valeur de rachat»

La valeur de rachat s'applique à l'élément d'épargne des polices d'assurance vie entière payables avant le décès. Toutefois, au cours des premières années d'une police d'assurance-vie entière, la partie épargne rapporte très peu par rapport aux primes versées. La valeur de rachat correspond à la partie accumulée de la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie permanente qui est mise à la disposition du titulaire de police lors de la remise de la police. Selon l'âge de la police, la valeur de rachat pourrait être inférieure à la valeur de rachat réelle. Dans les premières années d'une police, les compagnies d'assurance-vie peuvent déduire des frais sur la remise. Selon le type de police, la valeur de rachat est disponible pour le preneur d'assurance durant sa vie. Il est important de noter que céder une partie de la valeur de rachat réduit la prestation de décès.

La valeur de rachat d'une rente est égale au total des cotisations et des gains accumulés, moins les retraits antérieurs et les prêts en cours. Selon l'âge de la rente, des frais peuvent s'appliquer aux rachats partiels et complets. Les impôts sont reportés jusqu'à la rétrocession, auquel cas une pénalité de retrait prématurée supplémentaire peut s'appliquer en fonction de l'âge du rentier.

Accès aux valeurs de rachat

Dans la plupart des régimes d'assurance-vie entière, la valeur de rachat est garantie, mais elle ne peut être rachetée que lorsque la police est annulée. Les titulaires de police peuvent emprunter ou retirer une partie de leur valeur en espèces pour l'utilisation courante. La valeur de rachat d'une police peut être utilisée en garantie de prêts à taux réduit. Si elle n'est pas remboursée, la prestation de décès de la police est réduite du montant du prêt en cours. Les prêts sont libres d'impôt à moins que la police ne soit rachetée, ce qui rend les prêts impayables dans la mesure où ils représentent des gains en valeur de rachat.

Dans les régimes d'assurance vie universelle, la valeur de rachat n'est pas garantie. Cependant, après la première année, il peut être partiellement abandonné. Les polices d'assurance vie universelle comprennent généralement une période de rachat au cours de laquelle des valeurs en espèces peuvent être rachetées, mais des frais de rachat allant jusqu'à 10% peuvent être appliqués. Lorsque la période de rachat prend fin, habituellement après sept à dix ans, il n'y a pas de frais de rachat. Les souscripteurs sont responsables des impôts sur les portions de la valeur de rachat qui représentent les gains en valeur de rachat.

Dans les deux cas, une valeur de rachat suffisante doit rester dans la police pour soutenir la prestation de décès. Dans le cas des régimes d'assurance vie entière, les prêts ne sont pas considérés comme des rachats au comptant. donc le niveau de la valeur de rachat n'est pas affecté. Avec les polices d'assurance vie universelle, les valeurs de rachat ne sont pas garanties. Si la croissance de la valeur de rachat est inférieure au niveau minimum de croissance requis pour maintenir la prestation de décès, le preneur d'assurance est tenu de réinjecter suffisamment d'argent dans la police pour l'empêcher de devenir caduque.

Valeur de rachat se réfère à la valeur d'une rente si le rentier choisit de ne pas continuer à payer la rente pendant la période d'accumulation contractuelle. C'est le montant précis que la compagnie d'assurance est prête à rembourser à l'investisseur ou au consommateur si l'individu choisit de ne pas remplir l'obligation de la rente et de résilier le contrat au plus tôt. le valeur de rachat d'une rente tient compte des frais de rachat ou des pénalités intégrés au contrat de rente afin de dissuader les investisseurs de choisir de ne pas payer les primes.

Valeur de rachat vs valeur de rachat d'une rente

Étant donné qu'une rente est considérée comme un véhicule de retraite et qu'elle n'est pas conçue pour être encaissée avant un certain âge et certainement pas avant le début de la période de versement, la valeur de rachat d'une rente viagère d'assurance-vie sera souvent considérablement moindre. valeur de la rente, quel que soit le type de rente en question. Pour être en mesure d'offrir des rentes garanties à vie aux rentiers, les compagnies d'assurance doivent se protéger contre le risque inhérent à de telles offres en veillant à ce qu'il soit coûteux de sortir d'une rente, de sorte qu'il peut y avoir une différence significative entre la cession valeur et la valeur de rachat d'une rente.

Quelle est la valeur de rachat d'une rente?

Une rente offre un compromis: vous contribuez de l'argent, et plus tard, vous retirez vos cotisations et tout l'argent qu'ils ont gagné soit sous forme de somme forfaitaire ou un flux de paiements. Le flux de paiement peut continuer pour une période déterminée ou pour le reste de votre vie. Vous commencez à retirer de l'argent à la date de la rente, mais vous pouvez abandonner le contrat avant cette date.

Au rachat, vous recevez la valeur de rachat nette ou la valeur de rachat de votre contrat de rente. Cette valeur correspond à vos cotisations et à vos gains moins les frais, les retraits antérieurs, les prêts en cours et les frais d'intérêt et de rachat. Les compagnies d'assurance, qui émettent des rentes, soustraient périodiquement des frais pour l'administration du contrat, les frais d'investissement et les coûts de toute couverture d'assurance-vie que le contrat comprend. À moins que la rente réside dans un compte de retraite individuel, vous pouvez emprunter une partie de la valeur de rachat avant la date de rente. Vous payez des intérêts sur le prêt, mais vos paiements réapprovisionnent votre valeur de rachat. Les rentes admissibles, émises par les régimes d'employeur, ont des calendriers de remboursement stricts, mais un régime non qualifié détenu directement avec l'émetteur peut avoir des règles de remboursement plus laxistes.

Vous pourriez devoir payer des frais de rachat à l'émetteur de rente lors de la résiliation du contrat avant la date de la rente. Souvent, les frais de rachat sont élevés dans les premières années du contrat - parfois 15% ou plus - et diminuent lentement à mesure que la date de la rente approche. Ces frais diminuent la valeur de rachat de votre contrat.

Quelle est la valeur de rachat d'une rente?

Les rentes sont destinées à financer votre retraite, mais peuvent être encaissées tôt si nécessaire.

Les rentes sont un hybride de l'investissement et de l'assurance. Fondamentalement, ils ressemblent à une police d'assurance vie entière qui a été recalibrée pour fournir un revenu de retraite, au lieu d'une somme forfaitaire au décès. À tout moment après la date d'achat, mais avant de commencer à tirer votre revenu de retraite, vous pouvez choisir de «racheter» la rente et de récupérer sa valeur de rachat accumulée. Cependant, céder la rente peut entraîner des frais importants.

Avant d'encaisser une rente, il est important de comprendre comment ils fonctionnent. Ils sont achetés soit avec une somme forfaitaire, comme une pension ou un paiement de loterie, ou par des primes plus petites sur une période prolongée. L'entreprise investit ces fonds et génère un bénéfice. Finalement, vous convertissez cet investissement accumulé en un revenu de retraite qui est calculé pour durer pendant une période déterminée, ou jusqu'à votre décès. Cependant, comme avec les polices d'assurance, parfois des difficultés financières ou un changement de stratégie signifient que vous voudrez retirer votre argent plus tôt. Cela peut coûter cher, selon les circonstances.

Vous recevrez des relevés annuels de votre compagnie d'assurance détaillant les valeurs actuelles accumulées dans votre rente. Certains sont plus faciles à lire que d'autres, vous devrez peut-être appeler leur service clientèle et poser quelques questions. La valeur de rachat d'une rente correspond au total de vos primes et de tout revenu de placement accumulé à cette date, moins les retraits ou les prêts que vous avez déjà pris. Selon combien de temps vous avez détenu la rente, il pourrait également y avoir une charge de rachat substantielle.

Les rentes sont plus chères à administrer que les autres types d'investissement. L'assureur verse des frais aux gestionnaires de placement pour gérer les fonds, et il verse des frais aux souscripteurs pour calculer votre potentiel de longévité. Il verse également une commission initiale substantielle au courtier, dans la plupart des cas. Si vous voulez retirer de l'argent pendant les premières années où vous possédez votre rente, l'entreprise peut imposer des frais de rachat rigoureux pour recouvrer ses frais. Ceux-ci peuvent atteindre 25% dans les premières années. Ils vont diminuer au fil du temps jusqu'à ce qu'ils disparaissent, habituellement après huit ans, mais dans l'intervalle, ils vont couper profondément dans vos fonds.

Il est important de ne pas oublier l'homme d'impôt si vous songez à céder une rente. Les rentes sont des véhicules de retraite, et les fonds du contrat croissent en franchise d'impôt jusqu'à ce que la rente soit cédée. Ensuite, chaque centime de croissance de votre rente devient imposable à votre taux marginal. Pire encore, si vous avez moins de 59 ans et demi lorsque vous renoncez au contrat, vous paierez des frais supplémentaires s'élevant à 10% de la partie imposable. Entre les frais de rachat et les implications fiscales, céder une rente n'est pas quelque chose à faire sans une précaution prudente.

Fred Decker est un chef qualifié et formateur certifié en sécurité alimentaire. Decker a écrit pour le Telegraph-Journal de Saint John, au Nouveau-Brunswick, et a été publié dans le magazine canadien Hospitality and Foodservice. Il a occupé des postes dans la vente d'ordinateurs, d'assurances et de fonds communs de placement, et a fait ses études à la Memorial University of Newfoundland et au Northern Alberta Institute of Technology.

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