une personne à la retraite peut contribuer à un ira roth

une personne à la retraite peut contribuer à un ira roth

Un individu peut-il contribuer à la fois à un Roth IRA et à un IRA traditionnel la même année?

Oui, vous pouvez contribuer à la fois à un Roth IRA et à un IRA traditionnel dans la même année. La contribution totale dans les deux ne peut dépasser 5 500 $ pour les personnes de moins de 50 ans, ou 6 500 $ pour les personnes de 50 ans et plus. Par exemple, une personne de 49 ans ou moins peut contribuer 2 500 $ dans un IRA traditionnel et 3 000 $ dans un Roth IRA pour l'année fiscale 2018. Des conditions supplémentaires doivent également satisfaire aux exigences de l'IRS.

Il y a un certain nombre de facteurs à considérer en décidant combien contribuer à l'un ou l'autre type d'IRA:

  • Que vous puissiez ou non cotiser à un régime de retraite 401 (k), 403 (b) ou autre par l'intermédiaire de votre employeur
  • Limites de revenu pour les contributions Roth IRA
  • Le taux d'imposition actuel
  • Roth IRA et les caractéristiques traditionnelles de l'IRA

Si vous pouvez contribuer au régime de retraite de votre employeur, faites-le d'abord. Une fois que vous faites la contribution maximale là-bas, alors vous pouvez envisager de faire des contributions IRA ou Roth IRA. Voici pourquoi:

  • Les régimes de retraite des entreprises ont des limites de cotisation plus élevées. Par exemple, 401 (k) s ont une limite de contribution de 18 500 $ par rapport à la limite de 5 500 $ pour les IRA.
  • Les cotisations au régime de retraite réduisent vos impôts sur le revenu.
  • De nombreux employeurs correspondent à vos contributions, qui est essentiellement de l'argent gratuit.

Pour savoir si votre entreprise offre un régime de retraite, communiquez avec votre service des ressources humaines ou parlez à votre gestionnaire.

Limites de revenu pour les contributions de l'IRA

À partir de 2018, vous pouvez faire des contributions Roth IRA si vous avez gagné un revenu et votre rémunération imposable est inférieure à 135 000 $ si vous déposez individuellement ou 199 000 $ si vous êtes marié et déposer conjointement. Il n'y a pas de limite de revenu pour les IRA traditionnels.

Distributions et incidences fiscales

Les contributions dans un Roth IRA sont après impôt. Par conséquent, les actifs de ces comptes croissent en franchise d'impôt et toutes les distributions sont également libres d'impôt. Par contre, les cotisations versées dans un IRA traditionnel sont généralement déductibles d'impôt, tandis que toutes les cotisations et tous les gains sont à imposition différée. Lorsque les distributions sont effectuées, elles sont taxables. Après l'âge de 70,5 ans, l'IRS exige des détenteurs de compte IRA traditionnels de prendre des retraits annuels de leurs comptes, appelés distributions minimales requises (RMD).

Les contributions à Roth IRA favorisent généralement les investisseurs qui sont plus jeunes avec un revenu imposable inférieur. Par exemple, une contribution traditionnelle de l'IRA vaut plus pour une personne qui gagne 100 000 $ par année qu'une personne qui gagne 35 000 $. C'est parce que la contribution de 5 500 $ économise environ 1 158 $ en impôt fédéral sur le revenu pour la personne gagnant 100 000 $, et économise 752 $ pour la personne qui gagne 35 000 $. (Pour en savoir plus, voir: Roth IRA contre traditionnel IRA.)

Qui peut contribuer à un Roth IRA?

Les contributions de Roth IRA sont limitées par le niveau de revenu. En général, vous pouvez contribuer à un Roth IRA si vous avez un revenu imposable et votre revenu brut ajusté modifié est soit:

  • moins de 194 000 $ (élimination progressive de 184 000 $) si vous êtes marié et que vous déposez conjointement.
  • moins de 132 000 $ (suppression progressive de 117 000 $) si vous êtes célibataire, chef de famille ou marié (si vous n'avez jamais vécu avec votre conjoint à un moment quelconque de l'année précédente).
  • moins de 10 000 $ si vous êtes marié et déposez séparément et que vous avez vécu avec votre conjoint à un moment quelconque au cours de l'année précédente.

Pour en savoir plus sur si vous devez contribuer à un Roth ou un IRA traditionnel voir qui est le mieux pour moi, un IRA Roth ou traditionnel?

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Un retraité peut-il mettre en place un Roth IRA?

L'une des caractéristiques les plus pratiques de l'IRA Roth est que, contrairement à l'IRA traditionnel, vous pouvez créer et financer un à tout âge. De plus, vous n'avez jamais à faire de distribution, ce qui signifie que le compte peut devenir un véhicule de transfert de richesse. Si l'argent que vous gagnez après votre retraite est dans les limites du Internal Revenue Service, vous pouvez ouvrir un Roth IRA.

L'IRS permet à toute personne ayant un revenu gagné d'établir un IRA traditionnel. Si vous pouvez ouvrir un Roth IRA dépend de votre statut de déclaration d'impôt et le revenu. Les contribuables mariés qui produisent conjointement un revenu brut modifié modifié de 183 000 $ ou plus sont exclus de l'admissibilité. Les contribuables célibataires perdent leur admissibilité à MAGI de 125 000 $.

L'Internal Revenue Service définit le revenu gagné pour inclure les salaires, les commissions, les salaires, les pourboires, les salaires militaires imposables et les pensions alimentaires. Par contre, les revenus d'investissement, de location et de redevances ne sont pas inclus. Les revenus de pension, de sécurité sociale, d'invalidité et de rente ne sont pas non plus.

En 2012, les propriétaires Roth de 50 ans et plus peuvent contribuer 6 000 $ par année à leur (s) compte (s). Relatif aux contributions, l'IRS considère tous les IRA comme un IRA. Même si vous possédez deux comptes Roth ou plus, vous ne pouvez pas contribuer plus de 6 000 $ au total. Par exemple, si vous possédez trois comptes, vous pouvez mettre 3 000 $ en un, 1 500 $ en deuxième et 1 500 $ en troisième.

Même si vous attendez jusqu'à l'âge de la retraite pour mettre en place un Roth, l'établissement d'un compte peut être un moyen pratique de transmettre de l'argent à vos héritiers. Par exemple, vous avez mis en place un Roth à 65 ans et mis dans le maximum chaque année. Lorsque vous décédez 20 ans plus tard, votre conjoint assume le compte et continue de contribuer le maximum. Après sa mort, huit ans plus tard, les 168 000 $ en capital et les gains correspondants sont versés à vos enfants qui reçoivent des distributions annuelles au cours de leur vie. L'argent qui reste dans le Roth pendant la période de distribution des enfants continue de générer des intérêts en franchise d'impôt. Un tel héritage peut être plus petit que ce que les enfants auraient reçu si vous aviez ouvert le Roth à l'âge de 25 ans, mais c'est toujours un revenu libre d'impôt.

D. Laverne O'Neal, diplômée de l'Ivy League, a publié son premier article en 1997. Ancienne critique de théâtre, de danse et de musique pour des publications telles que "Oakland Tribune" et Gannett Newspapers, elle a commencé sa carrière d'écrivaine -com apogée. O'Neal traduit et édite aussi le français et l'espagnol. Ses intérêts les plus forts sont les arts de la scène, le design, la nourriture, la santé, les finances personnelles et la croissance personnelle.

Les personnes plus jeunes ont un avantage en investissant dans un compte Roth retraiteme individuel (IRA) sur les Américains plus âgés qui n'ont pas profité de cette opportunité de retraite. (En passant, vous n'avez pas besoin d'être un citoyen américain pour mettre en place un Roth IRA, mais les fonds que vous contribuez à un IRA Roth doivent être gagnés à partir d'un emploi aux États-Unis.Si vous n'êtes pas un citoyen américain, vous devez répondre à certaines lignes directrices pour participer à un Roth IRA.) Pensez-y: un 25 ans peut contribuer un maximum de 5000 $ par an à un Roth IRA. Cela a le potentiel de croître de manière significative au cours des années. Si ce même 25 ans a seulement investi 5 000 $ un et 8% par an sur l'argent, il aurait 7 346,63 $ après 5 ans. Voici à quoi ressemblerait l'argent sur une période de dix ans de gagner un pourcentage d'intérêt sur un investissement initial de 5 000 $:

Cela semble simple, n'est-ce pas? Imaginez combien cet investissement initial de 5 000 $ fera au cours des 34 années qu'il faudra pour arriver à maturité. Oh, la puissance de l'intérêt composé!

Cela ne veut pas dire que les Américains seniors ne bénéficient pas de contribuer à un Roth IRA - ils le font certainement. En fait, les Américains qui ont au moins 50 ans peuvent contribuer 6 000 $ par année à un Roth IRA, par opposition à la limite de 5 000 $ pour ceux qui ont moins de 50 ans. Regardons le même scénario pour quelqu'un de 50 ans . Cette personne contribue 6 000 $ à un Roth IRA un temps, et à un taux de rendement de 8%, voici à quoi il ressemble sur une période de 10 ans:

L'investissement initial fait plus que doubler! Les chances sont que ce n'est pas assez pour quelqu'un de prendre sa retraite seul, mais si ce même 50 ans contribuait 6 000 $ chaque année pendant 10 ans, il y aurait une quantité importante d'argent disponible.

Un autre avantage de contribuer à un Roth IRA est qu'il n'y a pas de date de retrait obligatoire. Ceci est très important lorsque vous regardez les options d'investissement pour vous-même. La plupart des programmes d'investissement de retraite vous obligent à commencer à faire des retraits sur votre investissement lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans. L'IRA Roth n'a pas une telle exigence. En fait, vous pouvez contribuer à votre Roth IRA sans intention de faire des retraits, et vos bénéficiaires peuvent hériter du compte sans pénalités. Imaginez combien l'investissement initial de 5 000 $ de Roth IRA de 25 ans aurait augmenté après 60 ans de potentiel de gains. Essayez cette calculatrice Roth IRA pour en savoir plus.

Puis-je contribuer à un 401k et un IRA?

Cette question à propos de vient fréquemment: puis-je contribuer à un 401k et un IRA? Heureusement pour votre pécule de retraite, vous pouvez contribuer aux deux types de comptes de retraite. En fait, les comptes de retraite individuels et de travail représentent des éléments de base importants pour la constitution de votre épargne-retraite. Compléter votre compte de retraite en milieu de travail est un excellent moyen de rehausser votre épargne-retraite et de consacrer encore plus d'argent à votre travail dans des comptes avantageux sur le plan fiscal.

Un bonus supplémentaire: les IRA offrent souvent plus d'options d'investissement que le plan 401k typique. Tout comme avec votre 401k traditionnel, vous donnez des dollars avant impôts à un IRA traditionnel (comme je le dis plus loin, vous pouvez seulement contribuer des dollars avant jusqu'à certains niveaux de revenu) et ensuite bénéficier de croissance et de distributions à imposition différée.

Limites de contribution pour un 401k et un IRA

Tout en contribuant à la fois un 401k et IRA est certainement autorisé, il y a quelques considérations à garder à l'esprit. Le premier est la contribution limite les places IRS sur chaque type de compte, qui sont décrites dans le tableau ci-dessous.

N'oubliez pas que les limites de contribution s'appliquent au total de vos contributions à tous vos comptes de retraite, soit IRA ou 401k. Notez que le tableau ci-dessous comprend l'option Roth - qui à partir de 2006 a été disponible pour 401ks ainsi que les IRA. Pour lire sur la façon de décider entre un compte Roth et un compte traditionnel, voir l'article de blog Personal Capital sur «aller Roth».

Prêter attention à ces limites est important. Si vous contribuez plus à vos comptes IRA que ce qui est autorisé, vous serez confronté à une pénalité sous la forme d'une taxe de 6% sur les cotisations excédentaires pour chaque année où ils restent dans le compte. Mettre trop dans un 401k est peu probable parce que la plupart des administrateurs de plan ne le permettent pas. Cependant, si cela arrive, vous avez jusqu'au 15 avril de l'année suivante pour retirer les fonds excédentaires. Si vous manquez cette échéance, vous serez essentiellement imposé deux fois sur cet argent - une fois lorsque vous le cotisez, et vous paierez à nouveau de l'impôt sur ces fonds lorsque vous les retirerez.

Si vous épargnez à la fois avec un 401k et un IRA traditionnel, vous pouvez également faire face à certaines limites sur votre capacité à déduire vos cotisations en fonction de votre revenu. Les contributions à un Roth ne sont jamais déductibles.

Par exemple, si vous êtes couvert par un régime de retraite au travail:

  • Vous pouvez déduire jusqu'à la limite de cotisation si vous êtes célibataire et que votre AGI modifié est de 60 000 $. Et vous pouvez déduire partiellement si votre revenu se situe entre 60 000 $ et 70 000 $. Il n'y a pas de déduction pour les gens qui gagnent plus.
  • Si vous êtes marié et déposez conjointement, vous pouvez déduire le plein montant si votre AGI modifié est de 96 000 $ ou moins. Vous pouvez demander une déduction partielle si votre revenu se situe entre 116 000 $ et 116 000 $. Il n'y a pas de déduction si vous gagnez plus.

Déduire vos contributions est toujours un bonus supplémentaire, mais gardez à l'esprit même si vous êtes au-dessus de la limite que vous récoltez encore les fruits de la croissance à impôt différé de l'IRA.

Des exemples de la façon dont vous pouvez contribuer à la fois un 401k et un IRA

Regardons un exemple de la façon dont vous pouvez combiner la puissance des 401ks et des IRA pour accélérer votre épargne-retraite:

Exemple 1: Considérons un homme de 30 ans gagnant 55 000 $ par année (tranche d'imposition de 25%). Sa première priorité devrait être d'économiser au moins suffisamment dans son plan de retraite en milieu de travail pour gagner le match de l'employeur, qui dans son cas est de 50% des premiers 6% épargnés (un scénario de match typique).

Dans ce cas, elle économise près de 5 000 $ en fonds à impôt différé dans son 401 k (3 300 $ + 1 650 $). Cependant, elle s'attend peut-être à gagner beaucoup plus dans un proche avenir et veut se débarrasser de l'argent après impôt alors qu'elle est encore dans une tranche d'imposition relativement faible. Elle pourrait économiser 5 500 $ de plus dans un IRA traditionnel. Cela porte sa contribution annuelle totale à 10 500 $, montant en hausse dans des comptes fiscalisés.

Exemple 2: Considérons une jeune fille de 23 ans au début de sa carrière qui ne gagne que 35 000 $ par année. Elle contribue 5% de son salaire brut dans un 401k (1 750 $) et reçoit un match pour un jusqu'à concurrence de 5 000 $. À la fin de l'année, elle reçoit un bonus de 3 000 $ et décide de contribuer à un Roth IRA au lieu d'un IRA traditionnel ou un 401k à des fins de diversification fiscale.

Elle parle à son mentor qui mentionne que parce qu'elle est seulement dans la tranche d'imposition de 15%, il est préférable de contribuer à un Roth IRA et de payer des impôts à la place, plutôt que de payer des impôts jusqu'à 59.5 car elle pourrait très bien être tranche d'imposition. Au total, elle économise 3500 $ dans son 401k et 3000 $ dans son Roth IRA.

Exemple # 3: Enfin, considérons un homme marié âgé de 55 ans gagnant 280 000 $ par année. Dites qu'il maximise son lieu de travail 401k à sa limite de cotisation annuelle de 17 500 $. Parce qu'il a plus de 50 ans, il peut aussi faire une contribution de rattrapage de 5 500 $ à son 401k. Heureusement pour lui, son travail correspond à des contributions individuelles allant jusqu'à 6% de son salaire - ce qui signifie 16 800 $ de plus dans son 401k, pour un total de 39 800 $ qui est avant impôt et augmentera en franchise d'impôt.

Alors qu'il peut également contribuer 6 500 $ à un IRA traditionnel, ses contributions seront non déductibles compte tenu de son niveau AGI modifié. Les économies continueront de croître en franchise d'impôt, alors il décide que c'est encore un véhicule d'épargne-retraite intéressant à poursuivre, en dépit du fait qu'il est immobilisé pour les 4,5 prochaines années.

Les cotisations de retraite s'ajoutent au fil du temps

Basé sur le tableau ci-dessus, vous pouvez voir comment les économies de 401k peuvent vraiment commencer à additionner au fil du temps. Le bas de l'échelle suppose une contribution maximale constante de 17 500 $ après la contribution de 8 000 $ de la première année, avec un ratio d'entreprise nul et une croissance nulle. La colonne haut de gamme suppose une contribution maximale constante de 17 500 $, plus un taux de rendement annuel de 5% à 10% sans contrepartie d'entreprise.

Donc, si vous cherchez des déductions fiscales supplémentaires ou juste un moyen de stimuler votre épargne, parlez à votre conseiller financier Personal Capital sur l'ouverture d'un IRA en plus de votre lieu de travail 401k. Une fois que vous prendrez votre retraite, vous serez heureux d'avoir économisé pendant toutes ces années.

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