questions de planification financière pour demander aux clients

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questions de planification financière pour demander aux clients

Je suis un planificateur financier - voici les 7 questions posées par mes clients les plus riches

Aux États-Unis, le 1% supérieur gagne 389 436 $ ou plus par année. Chris Jackson / Getty

  • Les préoccupations financières des familles de la classe moyenne supérieure ou même des familles «riches et sales» sont différentes de celles des personnes dont les revenus les placent au centre.
  • Les ménages de la classe moyenne supérieure aux États-Unis gagnent plus de 125 000 $ par année, et les 1% supérieurs gagnent plus de 389 436 $.
  • Jeff Rose, un planificateur financier certifié basé à Nashville, Tennessee, a partagé les sept questions que ses clients les plus riches demandent le plus souvent.

Alors que la richesse dont vous avez besoin pour être considéré comme «riche» est définitivement discutable, un certain niveau de revenu vous rendra riche aux yeux de la plupart des Américains.

Selon le Pew Research Center, environ 20% des Américains étaient considérés comme des classes moyennes supérieures l'année dernière, avec des revenus supérieurs à 125 000 $.

Les familles qui se situent dans cette fourchette (le double du revenu médian du ménage, qui était de 59 036 $ en 2016) tendent à vivre une vie financièrement confortable - des vies que d'autres personnes peuvent même considérer comme «riches». Donc, même si vous ne vous sentez pas riche à ce niveau, vous êtes probablement si vous regardez le grand schéma des choses.

En tant que conseiller financier, je traite avec beaucoup de familles dans cette fourchette de revenu. Mais je rencontre aussi des familles qui gagnent beaucoup plus que la plupart d'entre nous - et même ceux dans le 1 pour cent. Dans l'ensemble, les préoccupations financières des familles qui sont considérées comme des classes moyennes supérieures ou même des «riches sales» sont très différentes des préoccupations de ceux dont les revenus les placent au centre.

7 questions d'argent les riches demandent toujours

Si vous êtes à la recherche de rejoindre les rangs de la classe moyenne supérieure ou les riches, cela aide à entrer dans leur tête. Qu'est-ce qui les fait tiquer? Quels sont leurs objectifs financiers? En outre, qu'est-ce que les riches s'inquiètent quand il s'agit d'argent, et comment pouvez-vous apprendre de leurs mentalités pour développer votre propre richesse?

Voici quelques-unes des questions d'argent les plus courantes les riches toujours demander:

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Questions de planification financière: 6 questions financières à poser à votre partenaire

Publié par: Sandra 16 février 2012

Comme toute autre chose que vous voulez savoir sur votre partenaire, il est également important de connaître sa situation financière. Il est de la plus haute importance de commencer et de maintenir une relation saine. Il convient de noter que les finances de votre conjoint vous affecteront inévitablement d'une manière ou d'une autre à l'avenir même si vos finances sont maintenues séparément. Il peut être un peu inconfortable d'aborder ce sujet pour discussion. Cependant, vous pouvez essayer de poser des questions à ce sujet d'une manière différente.

Les 6 questions financières à poser à votre partenaire afin d'avoir une compréhension claire sont discutées ci-dessous:

i) Quelle est l'importance d'économiser de l'argent pour vous?

Cette question peut aussi être posée de différentes façons, comme «Avez-vous déjà commencé à épargner pour votre retraite?» Ou «Avez-vous un fonds d'urgence?» Les réponses à toutes ces questions vous aideraient beaucoup à comprendre la façon dont votre conjoint gérer les finances. Vous devez également connaître la source d'argent que votre partenaire économise. Un groupe de personnes peut épargner une somme d'argent fixe à partir du salaire ou du revenu de chaque mois. L'autre groupe économise de l'argent gagné par un travail indépendant ou à temps partiel, des remboursements d'impôt, des chèques de remboursement, des primes, etc. Vous devez également demander le montant d'argent que votre partenaire estime suffisant pour épargner. Cependant, le chiffre peut varier par rapport au vôtre.

ii) Que feriez-vous si quelqu'un vous donnait 1000 $?

La réponse peut évidemment être "dépenser". Cependant, votre partenaire devrait être assez clair son idée de dépenser le montant. Vous devriez évidemment considérer cela comme une bonne réponse s'il dit que l'argent serait dépensé pour rembourser la dette de sorte que le fardeau soit moindre dans une certaine mesure.

iii) Comment le sentiment d'être dans la dette?

C'est un fait que tout le monde est endetté à un moment ou à un autre de la vie. Il est même considéré comme un excellent outil pour obtenir une éducation, construire une carrière, développer une entreprise, etc. à condition que la dette soit remboursée dans les délais. Vous devez savoir comment votre partenaire regarde la dette. Vous voudrez peut-être savoir s'il ou elle est stressé d'être endetté ou non, s'il donne la priorité à l'idée de rembourser sa dette le plus tôt possible. Il est également important de savoir si votre partenaire estime que le prêt d'argent doit être fait au besoin ou peut être pris sans aucune exigence.

iv) Quel est YourCurrentFinancialState?

C'est la question la plus importante à poser. Cependant, considérez cette question à poser à un stade ultérieur. Cela va déterminer et vous donner une idée complète de la dette de votre partenaire. Si vous trouvez que votre partenaire est endetté, vous devez également essayer de connaître le type de dette dans laquelle il se trouve et la façon dont il prévoit de le rembourser à l'avenir.

v) Balancez-vous régulièrement votre compte chèque?

Avec cette question, assurez-vous que votre partenaire a un suivi des détails de son compte. Une banque peut faire des erreurs de calcul même en utilisant une technologie de pointe. Par conséquent, il ou elle devrait être désireux d'économiser et de garder un œil sur les retraits ou les dépôts à chaque fois.

vi) Combien de comptes tenez-vous et où sont-ils?

Vous devez être conscient des actifs de votre partenaire. C'est pour faire face à une situation malheureuse quand quelque chose peut arriver à votre partenaire. Cela vous aiderait à régler des problèmes comme la fermeture des comptes de cartes de crédit, les comptes de retraite, le paiement des factures, etc. J'espère que personne ne fera face à une telle situation mais que vous mettrez des informations financières en place. plus tard.

Vous êtes sûr d'avoir une bonne idée de la situation financière de votre partenaire une fois que vous avez posé ces questions et obtenir des réponses claires pour eux aussi.

Questions à poser lors d'une entrevue avec un conseiller financier

Lorsque j'ai répondu à des questions de clients potentiels au sujet de mon cabinet de planification financière, on m'a rappelé à quel point il est difficile d'interviewer un planificateur financier. Poser les bonnes questions est important, mais c'est aussi savoir ce que les réponses signifient. Les termes «planificateur financier», «conseiller financier» et «planification financière» ne sont protégés par aucun type de règlement, de sorte que chaque professionnel a sa propre interprétation de ce que signifie être un fournisseur de services financiers. Certains conseillers financiers ne sont pas du tout des conseillers, mais simplement des vendeurs qui utilisent le terme «conseiller» pour tromper leurs clients en leur faisant croire qu'ils sont des clients. D'autres peuvent seulement fournir des services de gestion de placements, des produits d'assurance ou un autre service ciblé.

NAPFA, la plus grande organisation nationale de planificateurs financiers à honoraires seulement, a mis au point un guide merveilleux avec 26 questions à poser à chaque conseiller financier que vous interviewez. N'hésitez pas à envoyer ces questions aux planificateurs financiers que vous envisagez d'interviewer, afin de ne pas perdre votre temps à interroger les fournisseurs de services qui ne répondent pas à vos besoins.

Voulez-vous signer le serment fiduciaire ci-dessous?

Le conseiller doit faire de son mieux pour agir de bonne foi et dans le meilleur intérêt du client. Le conseiller doit fournir une divulgation écrite au client avant l'engagement du conseiller, et par la suite, pendant toute la durée de la mission, de tout conflit d'intérêts qui compromettra ou pourrait raisonnablement compromettre l'impartialité ou l'indépendance du conseiller. Le conseiller, ou toute partie dans laquelle le conseiller a un intérêt financier, ne reçoit aucune rémunération ou autre rémunération qui dépend de l'achat ou de la vente d'un produit financier par un client. Le conseiller ne reçoit aucun honoraire ou autre rémunération d'une autre partie en raison du renvoi d'un client ou de l'entreprise du client.

• Je vais toujours agir de bonne foi et avec franchise.

• Je serai proactif dans ma divulgation de tout conflit d'intérêts qui pourrait vous toucher.

• Je n'accepterai aucuns frais de recommandation ou de rémunération qui sont conditionnels à l'achat ou à la vente d'un produit financier.

Questions de planification successorale à poser chaque année aux clients

Beaucoup de travail est consacré à l'élaboration d'un plan financier exhaustif et les conseillers financiers ont pour tâche constante de veiller à ce que ces plans soient précis et à jour pour leurs clients. Les changements de vie et de nouvelles circonstances se produisent, ce qui rend important de réévaluer périodiquement pour s'assurer que les clients sont sur la bonne voie.

De la même manière, les plans successoraux pour les clients doivent être révisés chaque année et mis à jour pour refléter les changements de vie, les mises à jour et les problèmes les plus récents. Assurez-vous de poser les questions suivantes pour obtenir l'information dont vous avez besoin pour maintenir la meilleure planification successorale possible. (Pour en savoir plus, voir: Conseils de planification successorale pour les conseillers financiers.)

Commencez par vous faire une idée globale de ce qui est nouveau ou différent dans la vie de votre client. «Je demande à mes clients ce qui a changé dans leur vie et qui n'est pas reflété dans leurs documents», explique Will Kaplan, fondateur de Halcyon Financial Planning. Il suggère de poser des questions sur les mises à jour dans les relations, les nouveaux ajouts à la famille ou les changements avec un héritier actuel, ainsi que des questions moins tangibles. Kaplan parle de choses comme: «Est-ce qu'ils sont devenus plus ou moins charitables, leurs souhaits sont-ils toujours alignés sur leurs documents ou y at-il eu un changement?

Les données associées aux comptes doivent également être précises. «Assurez-vous d'avoir une liste cachée avec les mots de passe pour tous les comptes», suggère Jamie Block de Wealth Design Retirement Services, ajoutant qu'il est également important de mettre à jour la liste des mots de passe au besoin. (Pour en savoir plus, voir: 5 façons de gâcher la planification successorale.)

Vos bénéficiaires sont-ils précis?

Katie Brewer de Your Richest Life Planning dit qu'il est important de s'assurer que tous les comptes reflètent le bon bénéficiaire si quelque chose devait arriver au client. Cela s'applique aux comptes existants et nouveaux. "S'ils ont rejoint un nouvel employeur, nous examinons la 401 (k) pour nous assurer que les bénéficiaires sont établis en fonction de leurs intentions de planification successorale", explique Brewer.

En outre, vous devriez vérifier auprès de vos clients pour vous assurer que les bons bénéficiaires sont correctement protégés. Peter J. Creedon de Crystal Brook Advisors interroge ses clients sur la dynamique entre les bénéficiaires pour s'assurer que tout le monde s'entend et que le client puisse répondre à la nécessité de protéger un bénéficiaire s'il y a un risque d'intimidation ou d'intimidation. (Pour en savoir plus, voir: Désigner une fiducie comme bénéficiaire de la retraite.)

Êtes-vous en communication avec tous nommés dans des documents?

Il est important que les clients communiquent avec vous et avec toute personne désignée comme responsable de certaines actions dans le cadre de leur plan successoral. "Je demande [aux clients] s'ils ont identifié et communiqué avec les personnes qui agiront comme leur agent en ce qui concerne la procuration financière et médicale", explique Kaplan. «Est-ce que l'individu sait qu'il a été identifié pour ce rôle, est-il toujours prêt et capable de jouer ce rôle? Le client veut-il toujours cette personne dans ce rôle?

Bloquez les notes dont vous avez besoin pour vous assurer que les personnes nommées dans les documents de planification successorale sont toujours en vie. Elle suggère également de vérifier que les tuteurs nommés pour s'occuper des enfants sont encore des choix appropriés, et de s'assurer que toutes les fiducies mises en place pour protéger les enfants mineurs sont mises à jour si ces enfants ont grandi et sont capables de gérer les biens hérités. (Pour en savoir plus, voir: Modifications de la loi sur la planification successorale que vous devez savoir.)

Enfin, vous devriez encourager les clients à communiquer périodiquement avec leur avocat en planification successorale. Creedon dit qu'il demande quand les clients sont restés en contact avec leurs avocats pour revoir et mettre à jour leurs plans si nécessaire.

Avez-vous reçu un héritage?

Lorsque vous vous concentrez sur l'héritage qu'un client peut laisser derrière lui, il est facile d'oublier que le client peut être l'héritier de quelqu'un d'autre. Selon Trace Tisler, planificateur financier agréé (CFP) et fondateur d'Epic Financial, il s'agit d'une question importante à poser afin que les actifs supplémentaires soient ensuite inclus dans le plan successoral du client. Il dit qu'une nouvelle fiducie peut être nécessaire pour gérer les actifs hérités comme les comptes de retraite individuels (IRA). (Pour en savoir plus, voir: Conseils pour les transferts de richesse familiale.)

Autres questions importantes à poser

Tisler propose une série d'autres questions à poser dans le cadre d'un examen annuel des documents de planification successorale d'un client. Voici quelques-uns, dit-il, que les conseillers devraient couvrir:

  • Pour les entrepreneurs, renseignez-vous sur toute nouvelle entreprise ou partenaire. "Vous devrez peut-être ajuster les accords de partenariat, les fiducies ou l'assurance-vie", explique Tisler.
  • Le client a-t-il des poursuites en justice contre lui? "Certains actifs sont" protégés par les créanciers ", tandis que d'autres peuvent être protégés en transférant à un conjoint", explique-t-il.
  • Vous devez poser des questions sur les polices d'assurance-vie pour les clients avec des polices à terme. Tisler dit que les changements dans les produits d'assurance vie potentiels peuvent signifier que les clients doivent reconsidérer comment leurs actifs sont distribués aux héritiers.

Les clients de tous les âges peuvent connaître des changements de vie importants d'année en année. En gardant à jour leurs plans financiers, n'oubliez pas de vous familiariser avec leurs besoins en matière de planification successorale. Selon leur situation, ils peuvent avoir besoin de mettre à jour leurs documents. Ces questions vous aideront à secouer l'information nécessaire pour les guider tout au long du processus. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi les conseillers devraient s'associer aux procureurs de domaine.)

Questions clés à poser dans une entrevue d'emploi de planification financière

Lorsque vous interviewez pour une opportunité de travail de planification financière, il peut être facile de se laisser prendre au cours du processus. Surtout si c'est votre premier entretien d'embauche. Vous voulez répondre aux questions "à droite" ... Vous voulez mettre votre meilleur pied en avant ... Et vous voulez faire une bonne impression. Mais la réalité est, un entretien d'embauche devrait être un bidirectionnel rue. Le cabinet interroge le candidat, mais le candidat est interviewer également l'entreprise! Malheureusement, peu de planificateurs financiers potentiels interrogent vraiment le cabinet pour lequel ils postulent. Et par conséquent, trop de nouveaux planificateurs financiers finissent dans de mauvais premiers emplois - que ce soit un travail de vente, un travail d'administrateur, ou quelque chose qui implique peu de planification financière réelle - tout en omettant de poser de bonnes questions de l'entreprise pendant leur processus d'entrevue!

Dans #OfficeHours de cette semaine avec @MichaelKitces, mon émission de mardi 1PM EST via Periscope, Je discute les 10 meilleures questions que vous, le demandeur d'emploi de planification financière, devriez demander à l'entreprise potentielle avant que vous preniez le travail, et quelles réponses vous devriez rechercher en réponse! Et pourquoi seulement chercher une RIA payante n'est pas vraiment la meilleure façon de trouver une bonne opportunité d'emploi en planification financière!

Tout d'abord, cependant, si vous voulez trouver un bon travail de planification financière, vous devrez faire preuve de diligence raisonnable sur l'entreprise vous-même. Pour commencer, il existe trois sources d'informations particulièrement précieuses. Tout d'abord, consultez le site Web de l'entreprise. Réalisez que certaines grandes entreprises n'ont pas forcément un excellent site Web, mais voyez ce que vous pouvez apprendre à leur sujet en ligne. Qui sont-ils? Comment travaillent-ils avec les clients? Que pouvez-vous apprendre sur le fondateur et le leadership de l'entreprise? Deuxièmement, recherchez leurs informations réglementaires, via BrokerCheck ou IAPD. Ont-ils des infractions? Si ce sont des RIA, cherchez leur Formulaire ADV Partie 2 et voyez ce que vous pouvez apprendre à leur sujet à partir de ce document. Enfin, obtenez une copie de la description de travail elle-même, et lisez-la attentivement. Cela m'étonne le nombre de fois que j'entends de nouveaux conseillers malheureux dans leur travail, mais ensuite je vois une copie de la description de travail, et il dit qu'ils allaient faire exactement ce qu'ils font maintenant (mais ils ne l'ont pas lu eux-mêmes avant de dire 'oui'!)!

La prochaine étape est l'interview elle-même. Si vous avez bien fait votre devoir de diligence, non seulement vous serez prêt à poser de bonnes questions, mais le cabinet potentiel sera probablement impressionné que vous ayez pris le temps de rechercher des informations à leur sujet. Lorsque l'occasion se présente, soyez prêts à prendre la parole et à poser vos questions. Quelques questions importantes à poser comprennent des questions sur les logiciels utilisés par l'entreprise, la fréquence à laquelle ils mettent à jour les plans financiers pour les clients, s'ils grandissent et d'où viennent leurs nouveaux clients, à quoi ressemble une semaine typique vous postulez pour), et si elles pensent qu'il est important d'obtenir les marques CFP?

Notamment, il ne s'agit pas nécessairement de savoir si l'entreprise est une RIA payante, mais si elle met vraiment l'accent sur la planification financière, indépendamment de leur modèle d'affaires. En fait, la valeur de ces questions n'est pas seulement les réponses exactes fournies par l'entreprise, mais aussi ce que les réponses révèlent sur les attitudes et la culture de l'entreprise (que ce soit chez un courtier ou chez un RIA), s'ils sont vraiment sérieux au sujet de la planification financière, et si le travail que vous postulez est vraiment un bon moyen d'obtenir une expérience CFP, ou si c'est juste un emploi d'administration ou de vente à la place!

En fin de compte, la réalité est qu'il n'y a pas de réponses parfaites à toutes ces questions. La plupart des cabinets de conseil sont de petites entreprises, et la vérité est que cela peut être un nouveau processus effrayant pour eux aussi. Mais, en fin de compte, le sens que vous devriez obtenir de l'entrevue est que la position est vraiment à propos de la planification financière et ce n'est pas simplement un travail de vente. Et si c'est une entreprise en pleine croissance, et ils prennent la planification au sérieux, ce peut être un excellent premier emploi, même si ce n'est pas le parfait emploi! Donc, si vous vous trouvez interviewer pour un nouveau travail de planification financière, j'espère que vous trouverez ces questions utiles, parce qu'en fin de compte une entrevue réussie ne concerne pas seulement les questions auxquelles vous répondez, mais aussi les questions que vous posez!

(Note de Michael: La vidéo ci-dessous a été enregistrée en utilisant Periscope, et annoncée via Twitter .Si vous voulez participer au prochain #OfficeHours en direct, veuillez télécharger l'application Periscope sur votre appareil mobile, et suivez @MichaelKitces sur Twitter, afin d'obtenir le annonce dès le début de la diffusion, vers 13h00 HNE tous les mardis! Vous pouvez également soumettre votre question à l'avance via notre page Contact!)

#OfficeHours avec la transcription vidéo de @MichaelKitces

Bienvenue tout le monde! Bienvenue aux heures de bureau avec Michael Kitces!

Il y a quelques semaines, nous avons réalisé un segment «Heures de bureau» sur ce qu'il faut faire si vous vous trouvez dans un emploi de planification financière que vous voulez quitter. Peut-être que ce n'était pas une bonne personnalité avec le conseiller. Peut-être que vous étiez censé être un plan de succession, mais le fondateur ne semble jamais vouloir vraiment prendre sa retraite. Ou peut-être vous venez de rejoindre une entreprise excitée à faire de la planification financière seulement pour découvrir que, en réalité, c'est un travail de vente ou un travail d'administration ou quelque chose qui implique malheureusement très peu de planification financière réelle réelle.

Malheureusement, je trouve que le dernier scénario est plus commun que les deux autres, parce que, malheureusement, nous sommes toujours dans un monde où il n'y a aucune limite à ce qui se présente comme un conseiller financier ou qui dit faire de la planification financière. Il y a donc beaucoup d'entreprises qui disent qu'elles font de la planification financière et embauchent des gens pour les planificateurs financiers. En réalité, l'entreprise vend uniquement des produits, et elle recrute simplement des gens pour amener plus de clients à vendre des produits.

Et, pire encore, je constate que pour beaucoup de nouveaux conseillers financiers, lorsqu'ils interviewent pour le poste, ils ne posent pas de questions sur le poste pour essayer de le comprendre. Donc, ils ne découvrent pas les problèmes jusqu'à ce qu'ils se présentent pour faire le travail, puis se rendent compte que ce n'était pas ce qu'ils attendaient.

Mais la réalité est, qu'un entretien d'embauche devrait être de deux façons. Le cabinet interroge le candidat et le candidat interroge le cabinet. Et je sais que pour quelqu'un qui écoute probablement cela et qui essaie toujours de trouver un travail de planification financière, il est vraiment effrayant de poser des questions à l'autre personne dans l'interview parce que vous essayez simplement de répondre aux questions pour obtenir le travail. Mais quand vous répondez simplement aux questions et que vous ne leur posez pas la question, c'est comme si vous vous retrouviez dans le mauvais emploi qui n'est pas un véritable travail de planification financière qui vous amène soudainement à vous interroger quelques mois plus tard. »Malheureusement, nous voyons cela très souvent chez les candidats qui postulent pour des emplois de planification financière chez New Planner Recruiting - où ils quittent des« emplois de planification financière »qui, malheureusement, ne sont pas vraiment financiers. planification du tout.

Et donc, dans le but d'essayer d'éviter certains de ces problèmes, j'ai pensé que je partagerais quelques conseils dans ces "heures de bureau" sur les questions que vous en tant que futur employé devrait demander à l'entreprise avant de prendre le travail. Maintenant, je suppose que vous postulez pour une sorte de travail de planificateur ou de planificateur associé. Si vous êtes un conseiller expérimenté, vous travaillez déjà avec des clients, les questions que vous devez vous poser lorsque vous décidez de l'entreprise à laquelle vous adhérez ou êtes affilié sont très différentes. Il s'agit vraiment de questions que vous posez lorsque vous recherchez ... appelez-le un premier emploi de planification financière et surtout si vous essayez de satisfaire votre exigence d'expérience CFP.

Due Diligence pour un travail d'expérience CFP [2:37]

Tout d'abord, si vous voulez trouver un bon travail, le point de départ est en fait votre propre diligence raisonnable sur l'entreprise elle-même. Et je dirais que ces trois principaux domaines à vérifier est juste une diligence raisonnable de base.

Le numéro un est de vérifier le site Web de l'entreprise et vraiment le parcourir et le lire. Que font-ils? Comment communiquent-ils leur valeur? Quelle est la biographie et les antécédents du fondateur et des membres clés du personnel? Les autres conseillers? Maintenant, la réalité est que beaucoup de sociétés de conseil, y compris certaines très bonnes, ont encore quelques vieux sites Web médiocres. Cela ne fournira pas toujours une grande perspective sur l'entreprise. Mais même si ce n'est pas un site Web très nouveau et moderne, cela dit encore quelque chose sur la nature de l'entreprise et ce que vous entreprenez, peut-être un domaine que vous pouvez offrir pour les aider si vous obtenez le travail.

Mais, aussi, comme une note de bas de page pour les propriétaires d'entreprises de conseil qui écoutent peut-être sur les "heures de bureau" aujourd'hui, c'est encore une autre raison pour laquelle vous vraiment, vraiment besoin de mettre à jour votre site Web si vous ne l'avez pas. Ce n'est pas seulement qu'un site Web obsolète nuit à votre capacité d'obtenir des clients, ou endommage les renvois qui vous sont référés et vérifie votre site Web seulement pour découvrir qu'il semble vieux et laisse une mauvaise première impression. Mais un site web vieux et obsolète nuit à votre capacité d'attirer de nouveaux talents, car ils voient aussi un vieux site Web obsolète et commencent à remettre en question le professionnalisme de l'entreprise.

Numéro deux dans votre diligence raisonnable, consultez les informations réglementaires sur le conseiller et leur entreprise. Vous pouvez rechercher leur nom sur BrokerCheck. Vous pouvez voir s'il y a des infractions. S'il s'agit d'une RIA, vous pouvez consulter leur formulaire ADV, télécharger une copie de la partie II, qui est essentiellement la brochure de conseil qui explique ce qu'ils font. Lisez-le et comprenez réellement ce qu'ils font. Cela vous donnera une idée de l'entreprise. Et croyez-moi, les gens qui envisagent de vous embaucher seront probablement impressionnés que vous ayez fait votre diligence raisonnable et lu leur ADV et regardé ce qui se passe avec le cabinet, parce que la plupart des candidats ne le font pas.

Numéro trois, assurez-vous d'obtenir une copie de la description de travail et lisez-la. Que dit-il que vous allez faire? S'il n'y a pas de description de travail, franchement, c'est le panneau d'avertissement numéro un. Mais même si c'est le cas, cela m'étonne toujours le nombre de fois que les jeunes conseillers disent qu'ils sont mécontents de leur travail, et puis je vois des informations sur leur description de travail, et ce qu'ils font est exactement ce qu'ils disaient qu'ils étaient va faire. Parfois, les descriptions d'emploi ne sont pas claires sur l'équilibre relatif, et nous y reviendrons un peu plus tard. Mais il se peut qu'il y ait des tâches de planification financière, des tâches administratives, et vous pensiez que ce serait 90% de planification financière et 10% d'administration, mais il s'avère que c'est 90% admin et 10% de planification financière. Donc, la description du poste n'est pas toujours la meilleure preuve. Mais comme point de départ, lisez-le vraiment. Et s'ils n'en ont pas, voyez cela comme un signe d'avertissement.

Meilleures questions d'entrevue lors de la demande d'un emploi de planification financière [5:18]

Une fois que vous avez fait votre diligence raisonnable, il est temps pour la deuxième partie, et la deuxième partie est l'entrevue elle-même. Encore une fois, comme je l'ai mentionné plus tôt, je sais que lorsque vous interviewez, votre objectif principal est d'essayer de vous assurer que vous vous présentez bien afin que vous obteniez le travail. Mais vous devez poser des questions pour vous assurer que vous obtenez le travail que vous voulez réellement. Et donc, dans ce contexte, je vais vous poser 10 questions que je vous recommande de poser lorsque vous évaluez une opportunité d'emploi en planification financière, afin que vous puissiez essayer de comprendre un peu plus de ce que vous entreprenez.

Question 1: "Quel logiciel de planification financière utilisez-vous?" [5:48]

Il suffit de demander. Utilisent-ils l'une des principales plateformes, comme MoneyGuidePro, eMoney Advisor ou NaviPlan? Utilisent-ils une solution plus récente, comme Advizr ou RightCapital? Ou utilisent-ils leurs propres outils de planification financière chez Excel, qu'ils ont construits au fil du temps? Presque n'importe lequel d'entre eux peut être au moins raisonnable. Les entreprises qui ont développé leurs propres outils de planification financière peuvent avoir un peu de retard sur la courbe technologique, mais elles prennent la planification très au sérieux si elles consacrent autant d'énergie et de ressources à la création.

Mais si vous entendez une réponse comme «Oh, ces choses de planification financière n'ont pas d'importance. Le logiciel n'a pas d'importance, donc nous n'utilisons pas vraiment ce genre de choses, "eh bien, je pense que c'est une grande partie de la réponse à propos de la gravité de leur planification financière. Et pour ne pas dire que les projections de logiciels de planification financière sont l'alpha et l'oméga, mais le nombre d'entreprises qui font vraiment incroyable, incroyable, la planification financière approfondie et complètement jeter le logiciel à la porte est très, très peu et loin entre. Pour la plupart, s'ils n'utilisent pas les outils, c'est parce qu'ils ne sont pas sérieux au sujet de la planification.

Question 2: «Quelle proportion de vos clients passent par une planification financière complète avec vous?» [6:49]

Demandez-leur: «Combien de vos clients font de la planification financière avec vous?» Parce que la clé ici est de reconnaître que beaucoup d'entreprises disent faire de la planification financière, mais la réalité est qu'elles ne le font qu'occasionnellement, peut-être si un client demande Je veux dire, ils l'ont mis sur leur site web parce que c'est cool. Mais cela ne fait pas partie de leur proposition de valeur fondamentale. Ce n'est pas ce sur quoi ils se concentrent, ce qui signifie que vous ne ferez probablement pas beaucoup de planification financière dans votre travail parce que, apparemment, il n'y a pas beaucoup de planification financière en cours.

La réalité est que peu d'entreprises obtiennent 100% de leurs clients à travers le processus de planification financière. Donc, ne vous attendez pas à un nombre parfait ici. Mais vous voulez entendre comme 90% d'entre eux passent par ou au moins 75% d'entre eux passent à travers. Vous commencez à entendre, «Eh bien, vous savez, environ la moitié de nos clients font la planification financière.» Cela commence à ressembler plus à une entreprise qui dit: «Nous faisons la planification quand quelqu'un demande», pas «Nous nous concentrons sur faire la planification. "Et cela devient un autre signe d'avertissement que vos possibilités de planification financière vont être limitées.

Question 3: «À quelle fréquence mettez-vous habituellement à jour les plans financiers de vos clients?» [7:51]

La vraie question ici est de savoir si l'entreprise considère réellement la planification financière comme quelque chose qu'elle fait de façon continue ou comme un document physique qu'elle crée, produit et livre une fois. Mais vous ne pouvez pas vraiment leur demander: «Eh bien, à quel point prenez-vous la planification financière au sérieux?» Mais vous pouvez demander: «À quelle fréquence actualisez-vous les plans financiers de vos clients?» Si l'entreprise ne passe pas vraiment de temps effort sur la planification financière en cours, ce ne sera probablement pas une excellente occasion pour vous d'apprendre et de faire de la planification financière.

En pratique, beaucoup d'entreprises diront qu'elles font de la planification financière continue, mais ce n'est peut-être pas beaucoup plus que: «Nous rencontrons nos clients périodiquement, ils nous posent des questions, puis nous leur répondons. demander s'il y a des mises à jour sur les plans financiers, c'est parce qu'il y a un peu plus de travail, et les entreprises qui font des mises à jour de plan sont beaucoup plus susceptibles d'être sérieuses au sujet de la planification.

Le bémol est que la vie des gens change tellement. Même beaucoup de très bonnes entreprises ne vont pas nécessairement dire, par exemple, «Oh oui, nous le faisons chaque année pour chaque client», parce que parfois les projections ne changent pas tellement. Même la vie ne change pas beaucoup. Mais disent-ils, "Eh bien, nous le faisons juste comme nécessaire et nous attendons jusqu'à ce qu'ils le demandent"? Ou disent-ils, «Nous avons un processus pour le faire toutes les quelques années», ou peut-être «Nous ne faisons pas les mises à jour complètes du plan, mais voici ce que nous faisons pour la planification financière sur une base continue»? Tout cela aide à vous donner une idée de ce que la planification financière signifie réellement pour cette entreprise.

Question 4: "Comment votre entreprise génère-t-elle des revenus, et quelle proportion est-elle récurrente?" [9:15]

Je pense que Jay a fait un commentaire à ce sujet sur le Periscope plus tôt. La réalité de la planification financière est que si une entreprise va faire une planification financière approfondie, en amont et continue (en particulier la partie en cours), ils ont besoin de revenus continus. Leurs revenus devraient être purement des services de planification financière (facturation horaire, frais de planification de projet autonome, etc.). Les entreprises qui génèrent la plus grande partie de leurs revenus à partir des ventes de produits initiaux ou des commissions ont une incitation financière à faire la quantité de travail nécessaire pour vendre le produit et passer à autre chose. Malheureusement, ils ont tendance à se concentrer moins sur une planification financière plus approfondie et une planification financière continue. Les entreprises qui facturent pour la planification ou qui ont des revenus récurrents pour soutenir la planification en cours sont mieux alignées et ont tendance à faire plus de travail de planification.

Je tiens à souligner qu'il ne s'agit pas de savoir si l'entreprise est payante ou non, ou même si c'est une RIA ou non. Il y a beaucoup d'entreprises qui font une bonne planification financière sur une base continue soutenue par des revenus continus. Mais leur revenu continu se trouve être des fonds communs de placement, des pistes de rentes, des comptes-conseils qui sont des comptes à honoraires tout en se fondant avec un courtier et d'autres sources. Ce n'est pas sur les frais par rapport aux commissions. Mais il s'agit de frais de planification financière ou d'une sorte de modèle de revenus continus par rapport aux seules commissions. Plus la rémunération de l'entreprise est nivelée, plus il est probable qu'elle va réinvestir dans la relation et faire plus de planification financière, car elle doit faire quelque chose pour fournir des services continus afin de garder ses clients. C'est l'essence d'un modèle de revenus récurrents.

Question 5: «Dans quelle mesure l'entreprise a-t-elle augmenté au cours des trois dernières années (en termes de revenus, de personnel ou d'actifs sous gestion)?» [10:54]

Si vous voulez un emploi de planification financière à la hausse, alors vous devez être dans une entreprise qui croît à la hausse. Les entreprises qui ne grandissent pas ne sont pas très motivées à investir en vous en tant que membre d'une équipe. Et si vous grandissez et vous améliorez, ils ne sauront pas quoi faire de vous, parce qu'il n'y a pas d'endroit où aller s'ils ne grandissent pas. Alors posez des questions sur la croissance, idéalement, posez des questions sur les revenus. Toutes les entreprises ne partageront pas les revenus, mais si elles sont une RIA, alors vous pouvez poser des questions sur les actifs sous gestion. À défaut, vous pouvez simplement demander au personnel: «Avez-vous embauché quelqu'un au cours de la dernière année ou des trois dernières années?» Parce que les entreprises qui croissent et qui desservent davantage de clients doivent embaucher plus de gens, ce qui est un bon indicateur. Mais de votre point de vue, plus vous augmentez de croissance, plus vous avez d'opportunités.

Question 6: «D'où vient la croissance de votre nouveau client? Où trouvez-vous vos clients? "[11:47]

Si l'entreprise grandit, ce n'est pas seulement une question de croissance, mais de croissance durable. Est-ce qu'ils génèrent vraiment un flux régulier de nouvelles affaires à partir de renvois? C'est bon. Mieux encore, utilisent-ils réellement une sorte de processus de marketing systématique? Quoi qu'il en soit, peut-être qu'ils font des séminaires. Peut-être qu'ils ont eu une émission de radio. Peut-être qu'ils ont compris le marketing numérique. Peut-être qu'ils ont un créneau, quel qu'il soit. Mais ont-ils une sorte de moteur pour soutenir la croissance? Pour certaines entreprises, leur grande croissance pourrait être «Nous avons débarqué deux très gros clients», augmenté le chiffre d'affaires, permis d'embaucher, amélioré les résultats ... mais finalement, ce n'est pas durable, car les baleines ne tombent pas tous les jours. Plus la croissance est durable et plus l'entreprise est un moteur de croissance, meilleure est la probabilité que vous ayez des opportunités dans le futur.

Question 7: "Avec qui vais-je travailler?" [12:36]

C'est une question importante pour plusieurs raisons. Premièrement, cela vous dit littéralement avec qui vous allez travailler. Est-ce que la personne que vous allez travailler avec un autre conseiller dans le cabinet? Mais il commence aussi à vous parler de la structure du personnel. Soutiendrez-vous les clients d'un conseiller? Plusieurs conseillers? Tous les clients de l'entreprise? Vous pouvez même avoir un bon suivi à ce sujet, qui est «Combien de clients serait-ce?" Si l'entreprise répond 50, 100 ou 150, alors vous allez avoir beaucoup de clients à apprendre. Si le cabinet répond 250, 300 ou 500, ils ne sont probablement pas sérieux au sujet de la planification financière, car trop de clients pour un conseiller et un paraplanner peuvent servir dans n'importe quelle relation de planification en profondeur. Et si l'entreprise dit: «Eh bien, vous travaillerez avec vos clients, ceux que vous obtenez», s'enfuiront rapidement. Ce n'est pas un travail de planification financière. C'est un travail de vente pour obtenir des clients.

Question 8: "Y a-t-il des moments où je serais impliqué directement avec des clients ou des prospects?" [13:25]

Ici encore, la question touche deux questions. Le premier est la façon dont l'entreprise voit vraiment votre rôle. Si vous voulez vraiment vous impliquer dans la planification financière et la croissance, la réponse devrait être au moins «un peu de temps avec les clients». Ce n'est peut-être pas énorme, surtout la première année, mais idéalement, certains ou au moins une voie claire vers lui, parce que les entreprises qui sont sérieuses au sujet de la planification financière vous voudront dans la réunion. Vous ne pouvez pas parler beaucoup, mais vous pouvez prendre des notes. Vous pouvez suivre les problèmes de planification financière qui surviennent. Et vous pouvez apprendre en regardant le conseiller financier expérimenté.

Mais si le cabinet vous dit que vous ne serez jamais impliqué dans des réunions, c'est un signe d'avertissement, il peut s'agir plus d'un travail d'administrateur. Et si le cabinet vous dit que vous participerez aux réunions pour vos clients, parce que, vous savez, vous les obtenez et vous les rencontrez, puis, encore une fois, fuyez. Ce n'est pas un travail de planification financière. C'est un travail de vente pour obtenir des clients!

Question 9: "Pouvez-vous décrire ce que je ferais dans une semaine typique dans l'entreprise?" [14:18]

Pour la plupart des emplois, il est difficile de décrire une journée typique parce qu'il y a beaucoup de variabilité. Mais quiconque vous interroge devrait être capable de décrire au moins une semaine typique. Combien de temps allez-vous consacrer à des tâches administratives? Combien coûtent les réunions internes? Et les réunions internes peuvent être un bon signe car les entreprises en croissance doivent créer des infrastructures, y compris des réunions internes ... Je sais que tout le monde aime les réunions, mais c'est en fait un bon signe d'une entreprise en croissance. dépenser dans les réunions des clients, et, encore une fois, si le cabinet dit que votre temps est «Eh bien, c'est le moment où vous allez chercher vos propres clients, et ensuite vous pouvez faire votre planification financière pour eux» une fois de plus. un travail de planification financière. C'est un travail de vente pour obtenir des clients.

Question 10: "Pensez-vous qu'il est important pour moi d'obtenir ou d'avoir des marques CFP?" [15:03]

C'est une très bonne question à poser à la culture de base de l'entreprise et à ses convictions en matière de planification financière, car les entreprises qui s'intéressent sérieusement à la planification financière sont généralement très sérieuses au sujet des marques de la PCP. Si c'est une société CPA, ils peuvent dire les informations d'identification PFS à la place. Mais une entreprise qui dit: «Toutes ces désignations n'ont pas vraiment d'importance. Vous n'avez pas besoin d'eux pour obtenir des clients, "ce qu'ils disent vraiment, c'est" Nous sommes plus sur les ventes et obtenir de nouveaux clients que faire de la planification financière. "Et maintenant, vous pouvez deviner quel sera votre travail , parce que si la firme est vraiment sérieuse en matière de planification financière, alors elle veut que ses gens obtiennent des désignations, comme la certification CFP. Sinon, ils donnent des conseils sans aucune formation. C'est un procès en attente pour vous en tant que propriétaire d'entreprise.

Cela ne veut pas nécessairement dire qu'ils vont dire: «Oh oui, nous aimons la PCP, et nous paierons 100% pour cela!» Vous ne devriez pas nécessairement vous y attendre. Ils voudront peut-être que vous ayez de la peau dans le jeu. Ils peuvent dire qu'ils s'attendent toujours à ce que vous veniez à la table avec quelques dollars ou un certain temps ou un effort. Mais la question est de savoir s'ils pensent que c'est important? Les entreprises axées sur la planification financière pensent que la PCP est importante. Les entreprises axées sur les ventes, et généralement celles que vous voulez éviter pour votre premier emploi de planification financière, ne se soucient généralement pas de la désignation ou des titres de compétences, car ils essaient simplement d'obtenir des clients.

Bien sûr, la réalité est qu'il n'y a pas de réponse parfaite à toutes ces questions. La plupart des sociétés de conseil sont de petites entreprises. Et la réalité est, quelqu'un vous donnera des réponses légèrement meilleures à certaines questions que d'autres ... peut-être sur la profondeur de la planification. Mais, vous devriez au moins trouver ces questions utiles pour comprendre ce que le travail est vraiment et si le cabinet est vraiment sérieux au sujet de la planification, ou si c'est juste un travail de vente pour vous essayer d'obtenir des clients pour l'entreprise. Ils ne se soucient même pas si vous réussissez ou non, parce que si vous obtenez quelques clients et échouez, alors ils gardent les clients si vous partez, donc c'est juste la croissance pour eux. J'espère que des questions comme celles-ci vous aideront à éviter de tomber dans ce piège.

Il est important de noter également, je n'ai pas suggéré que vous deviez trouver une RIA payante seulement pour faire ceci. Je sais que c'est une chose populaire à faire maintenant. Je sais que beaucoup d'entre vous qui sortent de programmes financiers entendent cela. Une bonne planification financière ne se fait pas uniquement dans les AIR. En fait, nous avons des RIA payantes qui ne sont vraiment que purement axées sur l'investissement et qui ne feront aucune planification financière. Donc, méfiez-vous d'être pris dans les étiquettes sur les canaux de produits ou les modèles de compensation. Ce qui importe, c'est de savoir s'ils sont payés pour la planification ou s'ils ont un modèle de revenus récurrents qui les aide à réinvestir dans la planification. C'est ce qui motive une planification. Et avec ces 10 questions, vous avez une bien meilleure idée de la gravité de la planification financière et de l'opportunité qui vous est offerte, qu'il s'agisse d'un RIA ou d'un courtier.

Maintenant, la dernière astuce que je donnerais, comme nous concluons ici, est de reconnaître que même si le travail ne va pas bien, ce n'est peut-être pas ... ou je devrais dire même si le travail se passe bien ... ne pas être où vous restez pour le long terme. Et c'est bon. Ne choisissez pas un emploi dont vous savez qu'il est un mauvais choix, mais vous n'avez pas besoin de trouver le vrai travail ou la véritable entreprise à travers votre premier emploi à la porte. Parce que la vérité est, vous ne pouvez même pas savoir quelles parties de la profession que vous aimez vraiment ou quels rôles vous aimez dans l'entreprise jusqu'à ce que vous le faites pendant quelques années. Ne vous inquiétez pas de trouver le travail parfait. Trouvez un emploi, faites-le pendant quelques années, puis réévaluez où se trouve votre carrière et où vous êtes dans l'industrie. Mais quand vous essayez de trouver un emploi, essayez au moins de trouver un véritable travail de planification financière. Et, espérons-le, ces questions d'entrevue aideront.

Merci de nous rejoindre aujourd'hui. Ceci est "Heures de bureau avec Michael Kitces", normalement 13 heures. Le temps de la côte est les mardis, mais j'étais un peu attaché aujourd'hui. Merci de vous joindre à nous, à tous, et bonne journée!

Alors qu'est-ce que tu en penses? Quelles questions avez-vous posées lors d'une interview? Quelles questions pensez-vous qu'un candidat devrait demander? Quelles sont les autres bonnes façons d'apprendre sur une entreprise avant de prendre un emploi? S'il vous plaît partagez vos pensées dans les commentaires ci-dessous!

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