profession d’assurance invalidité

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profession d'assurance invalidité

Assurance invalidité propre profession

L'assurance-invalidité de votre propre emploi vous permet de toucher une invalidité tout en travaillant simultanément à un autre emploi moins exigeant. Il existe en fait plusieurs types d'assurance invalidité par profession, selon la police. Voici quelques-unes des variations que vous pourriez rencontrer.

True Own-Occupation: Dans leur forme originale, les prestataires reçoivent tous les avantages pour le poste qu'ils occupaient au moment de la signature du contrat. S'ils choisissent de travailler dans une autre capacité qui tient compte du handicap, cela est acceptable et aucun avantage n'est retenu.

Métier propre modifié: Cette politique impose strictement que le prestataire ne travaille pas pour recevoir des prestations. Aussi communément appelé remplacement du revenu.

Professionnelle propre à la traduction: Pour les prestataires qui décident de travailler différemment, la traduction à l'interne ajuste les prestations pour s'assurer que les revenus combinés de l'individu ne dépassent pas leur salaire antérieur.

Jetez un coup d'œil à la colonne de droite pour voir les professions pour lesquelles Got DI fournit des politiques spécialisées propres à la profession:

Assurance invalidité des médecins

«InsureSTAT m'a été d'une aide précieuse lorsque j'ai tenté de déterminer mes besoins d'assurance post-résidence. Même si j'étais sceptique au début, les offres d'assurance-invalidité qu'ils offraient étaient beaucoup plus raisonnables que tout ce que je pouvais trouver par moi-même.

Département de pédiatrie

Ces résultats peuvent ou peuvent ne pas être typiques.

InsureSTAT est une agence d'assurance indépendante qui fournit les politiques de protection du revenu d'invalidité les plus complètes et les plus compétitives au pays. Nous sommes particulièrement aptes à offrir des informations fiables et un processus de demande simplifié pour les membres du monde médical qui ont besoin du meilleur et qui en ont souvent besoin. STAT! Nous travaillons avec des professionnels de la santé dans trois domaines principaux: les médecins, les médecins résidents, les adjoints au médecin et les infirmières.

Les principaux transporteurs ont des offres spéciales pour les stagiaires GME actuels ou diplômés à l'échelle nationale. Que ce soit en résidence ou en bourse, la plupart des entreprises 5000 $ / mois sans aucune revue financière en cours. Dans certains cas, dans les six mois suivant l'obtention du diplôme, nous pouvons obtenir jusqu'à 7500 $ par mois sans examen financier. Ce graphique fournit des taux d'actualisation mensuels pour de nombreuses spécialités médicales pour les hommes et les femmes de 32 ans afin de donner une idée des structures de coûts. Veuillez prendre un moment pour remplir le formulaire de demande sur cette page afin qu'InsureSTAT puisse préparer vos options personnalisées et gratuites.

Médecine familiale, Interne, Gastroentérologie, Neurologie, Oncologue, Pédiatre, Pneumologue, Psychiatre

Tous les chirurgiens, Médecine d'urgence, ORL, OB / Gyn, Anesthésiste, Radiologie interventionnelle

Exemples de taux pour l'âge de 32 ans, prestation mensuelle de 5 000 $, jusqu'à 67 ans, période d'élimination de 90 jours, primes mensuelles à taux fixe, occupation personnelle, résiduelle, COLA, augmentations des prestations futures

L'assurance invalidité pour les médecins est conçue pour remplacer le revenu perdu en cas de maladie invalidante ou d'accident. Habituellement, la plupart des compagnies d'assurance permettent à l'assuré de protéger jusqu'à 60% de son revenu gagné avant l'invalidité et de verser des prestations mensuelles jusqu'à 65, 67 ou même 70 ans. InsureSTAT travaille avec vous pour déterminer votre admissibilité mensuelle aux prestations. fourni une protection ou une augmentation pour devenir plus pleinement assuré à l'intérieur d'une politique plus ancienne déjà en vigueur. Les caractéristiques ou les avantages supplémentaires tels que l'occupation personnelle, l'occupation personnelle, le résiduel / partiel, le coût de la vie, les options catastrophiques, non annulables, garanties et futures sont toutes disponibles et personnalisées pour répondre à vos besoins. Plus l'assuré est jeune quand une police est achetée, plus le coût est bas et il est fixé pour toute la durée de votre carrière, tout en étant transférable d'un État à l'autre. Selon votre niveau de formation, vous pourriez être admissible à des rabais importants de plusieurs de nos transporteurs et si vous êtes employé par un hôpital ou une grande entreprise, nous pouvons travailler avec vous, votre équipe des ressources humaines ou vos partenaires pour déterminer la meilleure façon de Des rabais volontaires ou payés par l'employeur pour vous aussi!

Afin que notre équipe puisse vous fournir les meilleures options sur le marché, nous avons besoin de quelques informations de base au-delà de votre nom. Nous devons savoir où vous vous entraînez actuellement, quelle est votre spécialité médicale, quand vous obtenez votre diplôme et quel âge vous avez maintenant. Certains transporteurs ont tendance à être plus attrayants pour les personnes en raison de leurs spécialités médicales en raison de la langue et des définitions du contrat. Notre expérience nous aidera à guider cette partie de l'examen et une fois que vous aurez vos citations, nous pourrons vous guider à travers les différentes différences entre les entreprises et leurs politiques.

Gardez à l'esprit plusieurs choses sur les exemples de citations sur cette page et vos propositions personnalisées que vous recevrez par courriel.

Premièrement, la plupart sont choqués par la grande différence entre les coûts masculins et féminins. Contrairement à l'assurance-vie, où le risque de mortalité est établi en fonction de l'espérance de vie, l'assurance invalidité est tarifée en fonction du risque de morbidité ou de la probabilité de contracter une maladie chronique. Par conséquent, nous constatons une augmentation de 40% +/- des coûts pour les femmes. Dans certains cas, nous pouvons aider à faire en sorte que les taux «unisexes» offrent les mêmes coûts aux femmes qu'aux hommes [...] Dans ces cas, les réductions sont essentielles pour les femmes sur le marché.

Deuxièmement, le type de médecin que vous avez a tout à voir avec vos prix et le risque pour les transporteurs. Le plus envahissant votre domaine, fini dans l'instrumentation, impliqué avec les médicaments que vous êtes, plus le coût est élevé. Nous constatons de grandes économies pour les pédiatres, la médecine familiale, la médecine interne et la psychiatrie par rapport aux chirurgiens, aux anesthésiologistes, aux urgentologues, etc. Donc, soyez prêts pour les différences de coûts indiquées par «catégorie professionnelle» dans les citations fournies.

Nous avons choisi un échantillon de 32 ans pour démontrer le prix pour le montant de 5 000 $ / mois du montant des prestations de GME reconnu à l'échelle nationale. Nous avons inclus la protection de votre propre profession pour permettre le statut d'invalidité totale si vous êtes incapable d'accomplir les tâches matérielles de votre spécialité pré-invalidité même si vous êtes capable de gagner d'autres revenus en faisant autre chose. De plus, nous incluons des avenants de prestations résiduelles / partielles pour vous aider à payer un pourcentage de vos prestations si vous travaillez toujours dans votre spécialité principale, mais, en raison d'une invalidité, vous ne pouvez pas travailler autant, entraînant une perte de revenus. D'autres caractéristiques telles que 3% coût de la vie (COLA) pour augmenter les prestations chaque année si sur la prétention de suivre le rythme de l'inflation et les futurs coureurs d'augmentation sont également intégrés dans l'exemple de devis et TOUS les devis que vous recevrez de InsureSTAT.com.

InsureSTAT travaille principalement avec The Guardian, Principal et The Standard pour apporter toutes les polices d'assurance invalidité à toute spécialité médicale à travers les États-Unis. Nos relations avec les souscripteurs de tous les transporteurs et de plus de 50 années combinées se spécialisant dans la conception et la mise en œuvre de régimes d'assurance-invalidité pour les médecins contribuent à rationaliser immédiatement votre processus d'examen et d'approvisionnement. En d'autres termes, laissez-nous faire le travail pour vous afin que vous puissiez protéger votre actif numéro un ... votre capacité à gagner votre revenu!

Est-ce que votre propre profession compte vraiment avec l'assurance invalidité?

[Note de l'éditeur: Si les médecins savent quelque chose au sujet de l'assurance-invalidité, c'est qu'ils devraient souscrire une assurance-invalidité de leur propre emploi, et de préférence s'assurer que leur spécialité est désignée comme leur profession. Récemment, un lecteur m'a interrogé sur l'importance de la «propre occupation» et sur le fait de savoir si c'est vraiment nécessaire. J'ai demandé à l'annonceur de blog Jamie Fleischner, CLU, CHFC, LUTCF avec Set For Life Insurance pour répondre à la question. Notre relation financière est qu'elle m'envoie de l'argent et je mets ses annonces sur le site. Ce n'est pas un poste payant; ni elle ni moi n'avons reçu de compensation de la part de l'autre pour ce poste.]

Quelle est l'importance des cavaliers qui exercent leur propre profession dans des domaines non procéduraux, et quel est le rôle des cavaliers de la propre occupation de transition?

Jamie Fleischner, CLU, ChFC, LUTCF

Il est important pour une police d'assurance invalidité individuelle de vous couvrir si vous ne pouvez pas travailler dans votre spécialité médicale même si vous n'effectuez pas de procédures. Sans avoir de définition spécifique à une profession dans votre police, vous vous ouvrez au risque que la compagnie d'assurance décide si elle pense ou non que vous pourriez travailler à un autre titre ou occuper un emploi rémunéré (selon le contrat). vous comme il vous donne le contrôle si vous souhaitez travailler dans une autre spécialité médicale ou domaine de travail. Si vous choisissez de travailler ailleurs, vous serez toujours en mesure de recevoir des prestations. Si vous êtes capable de travailler dans une autre capacité mais que vous choisissez de ne pas le réclamer, il n'y a pas de conséquences négatives. Le cavalier de transition vous protège de la même manière que le cavalier professionnel si vous devenez trop malade ou blessé pour travailler dans votre spécialité . La différence est qu'avec le cavalier de transition, vous n'êtes pas capable de doubler. Avec un avenant professionnel, vous pouvez gagner un montant illimité pendant votre période de prestations, tant que vous ne pouvez pas travailler dans votre spécialité médicale. Avec le cavalier d'occupation transitoire, il vous couvre jusqu'à 100% de votre revenu. Une fois que vous gagnez plus pendant la période de prestations, la compagnie d'assurance commencera à réduire les prestations.

Le cavalier de transition est une variante du cavalier d'occupation propre et il est plus que suffisant. En utilisant l'analogie de l'assurance habitation, vous assurez votre revenu jusqu'à 100%. Avec votre maison, vous achetez une assurance pour le coût de remplacement de votre maison. Si votre maison vaut 500 000 $, vous achetez une police qui paierait 500 000 $ si la maison brûle. Pareil avec le cavalier de transition. Si vous gagnez 250 000 $, la police vous paiera des prestations même si vous travaillez ailleurs. Si vous gagniez plus de 250 000 $ ailleurs, les prestations commenceraient à diminuer. En y regardant de façon réaliste, si vous gagniez plus de 250 000 $ ailleurs pendant une période de prestations, il n'y a plus de perte économique. En plus de 20 ans dans l'entreprise, je n'ai pas encore eu un client gagne plus ailleurs pendant la période de réclamation.

Avec certains transporteurs tels que MetLife (selon l'état où vous résidez), l'occupation transitoire est la seule option. D'autres transporteurs, comme le principal, offrent le choix entre une occupation de transition et une occupation propre (ils l'appellent occupation régulière). Avec la politique principale, le choix de l'occupation de transition vous permet d'éliminer une limitation nerveuse mentale. Selon l'expérience, vous êtes plus susceptible de présenter une demande de règlement pour un problème de nerf mental (près d'un tiers de toutes les demandes) que pour une véritable demande d'emploi où vous gagnez plus d'argent ailleurs. Guardian vous permet également de choisir entre un vrai cavalier d'occupation et un cavalier d'occupation modifié. Je ne recommanderais pas l'avenant de profession modifié pour un médecin, car cela le rend beaucoup plus restrictif et vous n'économisez pas beaucoup sur les primes.

Il est important que tous les médecins, quelle que soit leur spécialité, aient une couverture dans leur spécialité, qu'il s'agisse d'une profession ou d'une profession transitoire. Sans couverture dans votre spécialité, votre police devient beaucoup plus restrictive et limitée si vous déposez une réclamation. C'est la partie la plus importante de votre contrat car elle détermine comment et si une entreprise va jamais déposer une réclamation. Sans cela, votre police devient une police «toute profession» ou «invalidité totale» qui vous couvre dans des situations catastrophiques si vous êtes malade ou blessé et que vous ne pouvez pas travailler à quelque titre que ce soit.

[Note de l'éditeur: Donc, pour récapituler:

Propre profession (assurez-vous que la profession est définie comme votre spécialité, et non seulement comme «médecin»): Votre police paiera si vous ne pouvez pas travailler dans votre profession / spécialité même si vous pouvez travailler dans un autre domaine et gagner autant d'argent que vous le souhaitez.

Occupation propre transitoire: Votre police paiera si vous ne pouvez pas travailler dans votre profession / spécialité même si vous pouvez et travaillez dans un autre domaine, mais ne vous paiera pas plus que ce que vous faisiez auparavant.

Occupation propre modifiée: Votre police ne paye que si vous ne travaillez pas dans votre profession / spécialité ET si vous ne travaillez pas dans un autre domaine

Toute occupation: Votre police ne paiera que si vous ne pouvez travailler dans aucune profession.

Sachez que les deux catégories inférieures sont communes dans les politiques d'invalidité de groupe. Mais le moins de risque que vous demandez à une compagnie d'assurance de prendre, la moins chère de la politique. Mon sentiment est que la plupart des médecins procéduraux vont vouloir au moins une occupation propre transitoire, et la plupart des médecins non procéduriers vont vouloir au moins modifier leur propre profession, en fonction de la différence de prix. Ma politique individuelle et celle de mon groupe sont toutes deux de vraies politiques propres à une spécialité.]

Qu'est-ce que tu penses? Votre politique d'invalidité est-elle une véritable occupation ou quelque chose d'autre? Pourquoi ou pourquoi pas?

Conseils d'assurance invalidité propre profession

Lisez ces 7 astuces pour vous aider à rendre votre vie plus intelligente, meilleure, plus rapide et plus sage. Chaque conseil est approuvé par nos rédacteurs et créé par des auteurs experts si grands que nous les appelons Gurus. LifeTips est l'endroit où aller quand vous avez besoin de savoir sur les conseils d'assurance invalidité et des centaines d'autres sujets.

Savoir ce que signifie «occupation propre»

Vous ne serez pas surpris d'apprendre que l'assurance invalidité a un glossaire de termes que vous ne pouvez pas comprendre immédiatement. La plupart des polices d'assurance sont souvent basées sur un univers spécifique de termes liés à la couverture offerte. Aucun n'est plus important que "propre occupation" couverture.

Cette disposition d'une police d'assurance-invalidité précise les conditions dans lesquelles une invalidité est présente et la période d'occupation sur laquelle les prestations seront versées. Contrairement à de nombreuses polices d'assurance invalidité de base et gouvernementales, une couverture qui comprend une définition de profession vous permettra normalement de continuer à recevoir des prestations de revenu mensuelles jusqu'à ce que vous soyez en mesure d'exécuter les tâches spécifiques de votre spécialité.

Cela signifie que, contrairement à la couverture d'invalidité de base, qui stipule souvent que les prestations prennent fin lorsque vous êtes en mesure d'exercer les fonctions d'une activité lucrative, vous avez droit à des avantages sociaux jusqu'à ce que vous puissiez exercer votre profession. Évidemment, cela vous offre un niveau de protection beaucoup plus élevé. En tant que professionnel, c'est un niveau de protection que vous devriez avoir, si possible.

Comme vous pouvez le voir, ce terme et la définition de l'invalidité couverte est une caractéristique importante de la protection de l'assurance-revenu. Assurez-vous d'examiner la langue spécifique d'une disposition d'occupation ou d'un avenant offert par votre assureur. Même les définitions les plus communément acceptées de l'assurance d'occupation propre peuvent avoir une variété de modificateurs et / ou de renforçateurs dans différents contrats d'assurance. Utilisez d'excellents sites Web, comme ProtectYourIncome.com, pour obtenir plus d'informations pour vous aider à prendre les meilleures décisions en matière d'assurance invalidité pour vous.

La pointe ci-dessus est à titre informatif seulement. Reportez-vous à votre contrat de police d'assurance pour des informations spécifiques concernant votre couverture et pour les termes, conditions et exclusions réels. Les déclarations ci-dessus sont de nature générale et peuvent ou non refléter les conditions réelles de votre police d'assurance.

Comprendre un avenant de profession à une police d'assurance invalidité

Toutes les polices d'assurance de tout type comprennent un grand volume de plaques standard et un langage spécifique qui précise le type et l'étendue de la couverture, les conditions à remplir pour bénéficier de cette couverture, les exclusions et toutes les autres dispositions pertinentes de la protection par cette politique.

Une couverture supplémentaire peut parfois être ajoutée à une police d'assurance existante en utilisant un avenant, qui est «attaché» à une police actuellement en vigueur. En contrepartie de cette protection supplémentaire, une prime pour cette assurance supplémentaire est payable.

Sous certaines conditions, si vous avez une couverture d'assurance invalidité de groupe ou individuelle avec une langue de base «n'importe quelle profession» et que vous voulez vous protéger davantage, vous pouvez ajouter un avenant professionnel à votre police. Si votre assureur vous le permet, cette méthode vous permet d'obtenir votre propre couverture d'assurance, sans réémettre une ou plusieurs polices, ce qui peut être une façon merveilleuse et plus rentable d'obtenir la protection du revenu dont vous avez besoin.

En augmentant votre couverture à l'aide d'un avenant professionnel, vous résolvez un ou plusieurs problèmes importants à un coût raisonnable pour une couverture maximale. N'oubliez pas que cette solution à la couverture supplémentaire peut être possible ou non avec votre couverture actuelle ou future. Mais, si disponible, cela vaut la peine d'être considéré.

La pointe ci-dessus est à titre informatif seulement. Reportez-vous à votre contrat de police d'assurance pour des informations spécifiques concernant votre couverture et pour les termes, conditions et exclusions réels. Les déclarations ci-dessus sont de nature générale et peuvent ou non refléter les conditions réelles de votre police d'assurance.

Considérations fiscales des primes d'assurance-emploi et des prestations d'assurance-emploi

Vous faites face à une variété de considérations d'impôt sur le revenu avec votre propre assurance invalidité professionnelle, comme vous le feriez avec toutes les formes de cette couverture. Premièrement, vous devriez demander: «Que signifie votre propre profession?» La couverture de votre propre profession stipule qu'après avoir subi une blessure ou une maladie admissible comme invalidité couverte, vous êtes normalement admissible à continuer à recevoir des prestations jusqu'à ce que vous puissiez reprendre vos fonctions. votre spécialité

Si vous avez acheté une assurance invalidité avec un avenant professionnel avec vos fonds personnels en tant que police individuelle, vos primes sont souvent déductibles d'impôt et vos prestations mensuelles sont généralement libres d'impôt. Inversement, si vous êtes couvert par une police d'assurance invalidité de groupe ou que vous avez une couverture détenue par et / ou payée par une entité commerciale, vos prestations mensuelles d'invalidité sont souvent assujetties à l'impôt sur le revenu standard.

Comme pour la plupart des questions d'impôt sur le revenu, il y a peu d'absolus. Par exemple, est-ce que l '«entité commerciale» paie votre propre prime d'assurance invalidité professionnelle, votre propre société non constituée en personne morale, dont tous les revenus et toutes les dépenses sont inclus dans votre déclaration de revenus personnelle? Les primes sont-elles payées par une société à responsabilité limitée (SARL) dont vous êtes le «membre gérant» et le seul membre? Il y a d'autres questions fiscales potentielles qui peuvent nécessiter des réponses au-delà des simples explications des conséquences fiscales mentionnées ci-dessus.

Le meilleur conseil, comme toujours, est que vous consultiez votre professionnel de l'impôt, de préférence avant de prendre vos décisions concernant votre propre assurance invalidité professionnelle. Après avoir pris connaissance de vos options en ce qui concerne vos impôts sur le revenu, vous aurez l'information dont vous avez besoin pour prendre la meilleure décision pour vous.

La pointe ci-dessus est à titre informatif seulement. Reportez-vous à votre contrat de police d'assurance pour des informations spécifiques concernant votre couverture et pour les termes, conditions et exclusions réels. Les déclarations ci-dessus sont de nature générale et peuvent ou non refléter les conditions réelles de votre police d'assurance.

La définition de l'assurance invalidité «Profession personnelle»

Vous devriez toujours connaître la définition de la langue de handicap dans une police d'assurance qui vous couvre. Ce langage peut être encore plus important si vous êtes un professionnel médical ou autre. La définition de base de la profession propre se rapporte aux devoirs et responsabilités spécifiques de votre spécialité.

Dans le contexte de la couverture d'assurance-invalidité, avoir un avenant professionnel signifie que vous êtes normalement considéré comme invalide et admissible aux avantages sociaux jusqu'à ce que vous puissiez reprendre les fonctions de votre spécialité, qu'il s'agisse de chirurgie, radiologie, dentisterie, ophtalmologie, droit pénal, ou toute autre profession hautement qualifiée.

La plupart des régimes d'assurance-invalidité collective et gouvernementale contiennent ce que l'on appelle souvent les définitions de «toute profession» de l'invalidité. Si vous êtes un professionnel qualifié, cette langue pourrait vous coûter beaucoup d'argent à l'avenir. En tant que professionnel, si vous êtes couvert par cette langue, vous pourriez devenir inadmissible aux prestations mensuelles de revenu après avoir récupéré suffisamment pour exercer les fonctions de toute activité lucrative.

Le choix de ne pas avoir d'autres avantages ou de prendre un travail subalterne jusqu'à ce que vous vous rétablissiez complètement pour reprendre vos fonctions professionnelles est normalement inacceptable pour la plupart des gens. Par conséquent, si vous êtes dans une profession hautement spécialisée et rémunérée, envisagez d'ajouter votre propre assurance invalidité occupation à votre assurance.

La pointe ci-dessus est à titre informatif seulement. Reportez-vous à votre contrat de police d'assurance pour des informations spécifiques concernant votre couverture et pour les termes, conditions et exclusions réels. Les déclarations ci-dessus sont de nature générale et peuvent ou non refléter les conditions réelles de votre police d'assurance.

Il est important pour les professionnels d'avoir leur propre assurance-invalidité

Bien que ce soit une excellente option pour de nombreuses personnes employées, la couverture d'assurance-invalidité propre à la profession peut être extrêmement importante, voire critique, pour les professionnels médicaux et autres. La plupart des régimes collectifs, gouvernementaux et d'assurance invalidité individuelle définissent une incapacité couverte comme l'incapacité d'exercer les fonctions de votre profession. Cependant, la langue stipule souvent que, une fois que vous êtes en mesure d'exercer les fonctions de «toute activité lucrative», votre admissibilité aux prestations d'invalidité a pris fin et le revenu d'assurance mensuel cesse.

Dans l'univers des employés de bureau, des employés subalternes aux cadres supérieurs, aux détaillants traditionnels ou aux employés du commerce électronique, cette définition du handicap n'est souvent pas un problème. Cependant, si vous êtes un professionnel de la santé hautement qualifié ou un autre professionnel, une définition de l'incapacité propre à votre profession peut faire la différence entre la stabilité financière et la crise. Votre propre assurance professionnelle signifie que vous serez normalement considéré comme invalide jusqu'à ce que vous puissiez retourner à la performance de votre propre spécialité. Par conséquent, une période d'occupation propre des prestations peut être sensiblement plus longue que la couverture qui utilise toute définition de l'incapacité de la profession.

Les professionnels hautement qualifiés et rémunérés doivent veiller à ne pas risquer leur atout le plus important, à savoir leur capacité à générer des bénéfices substantiels, aujourd'hui et dans le futur. Pour ces raisons, la plupart des experts considèrent que leur propre langue d'assurance invalidité professionnelle est d'une grande importance pour les professionnels médicaux et autres.

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Comprendre son propre régime d'assurance-invalidité

L'assurance invalidité propre à la profession peut être très importante pour les professionnels médicaux et autres. La plupart des régimes collectifs d'invalidité et d'invalidité du gouvernement ont ce que l'on appelle souvent une définition de l'incapacité «toute profession». Cette langue signifie que vous pouvez percevoir des revenus mensuels jusqu'au moment où vous êtes en mesure d'exercer les fonctions de toute occupation lucrative. Une fois que vous avez la possibilité d'exercer une profession raisonnable, votre assureur peut déterminer que vous n'êtes plus invalide et que vous n'êtes plus admissible à des prestations.

La couverture d'assurance invalidité de votre propre emploi stipule que, une fois que vous avez été considéré comme invalide selon la langue de votre police, vous demeurez admissible aux prestations jusqu'à vous pouvez reprendre les tâches de votre spécialité spécifique. Cette définition différente du handicap peut être extrêmement importante pour un professionnel ayant un niveau d'expertise rare et élevé.

Par exemple, supposons les conditions suivantes: Vous êtes un ophtalmologiste, dont la journée de travail normale comprend une ou plusieurs chirurgies optiques délicates. Vous avez subi une blessure à l'une ou aux deux mains. Votre assureur vous a certifié comme invalide et admissible aux prestations d'invalidité. Cinq mois après votre date d'invalidité, vous avez retrouvé l'usage général de vos mains, mais vous êtes toujours incapable d'effectuer une chirurgie précise et délicate.

Si votre couverture d'assurance invalidité a une définition d'invalidité «toute profession», votre compagnie d'assurance peut déterminer que vous êtes capable d'exercer les fonctions de toute activité lucrative, mais pas votre spécialité, et déclare que vous n'êtes plus admissible aux prestations. Comme vous pouvez le voir, il serait difficile, voire impossible de reproduire vos gains en tant que chirurgien oculaire à travers une occupation moindre. Si vous avez une couverture d'invalidité professionnelle, vous seriez admissible aux prestations mensuelles jusqu'à ce que vous puissiez reprendre les tâches de votre spécialité.

Pour cette raison, les professionnels médicaux et autres professionnels hautement spécialisés devraient normalement envisager d'avoir leur propre langue d'emploi dans une police d'assurance-invalidité.

La pointe ci-dessus est à titre informatif seulement. Reportez-vous à votre contrat de police d'assurance pour des informations spécifiques concernant votre couverture et pour les termes, conditions et exclusions réels. Les déclarations ci-dessus sont de nature générale et peuvent ou non refléter les conditions réelles de votre police d'assurance.

Moyens efficaces pour trouver la meilleure assurance invalidité professionnelle

Naviguer dans les eaux parfois troubles de l'assurance-invalidité était un défi il y a quelques années. Contrairement à l'assurance automobile, incendie et vie, pour laquelle de nombreuses sources ont toujours existé en grand nombre; l'assurance-invalidité n'était pas un produit aussi populaire. Vous avez donc dû chercher un peu pour trouver la "meilleure" couverture disponible. Si vous vouliez la protection supplémentaire de la couverture de votre propre occupation, votre tâche a été rendue plus décourageante. Ce n'est plus un problème.

La puissance de l'Internet peut vous aider à trouver la meilleure assurance invalidité occupation propre disponible. Vous pouvez même obtenir de l'aide en utilisant des sites Web respectés, comme ProtectYourIncome.com, pour agir en tant que «conseiller en assurance virtuelle». En maintenant et en actualisant constamment leur réservoir d'informations d'assurance et de données sur certaines des meilleures compagnies d'assurance et couvertures, ils vous donneront les connaissances nécessaires pour trouver la meilleure assurance invalidité propre profession pour vous.

Ces ressources merveilleuses de site Web vous aideront à différencier entre ces offres qui peuvent sembler être le «meilleur» et ceux qui sont réellement le meilleur pour vous. Par exemple, trouver une couverture d'assurance-invalidité en fournissant le revenu mensuel, la période d'attente et la durée des prestations que vous voulez à un coût beaucoup plus bas qu'une autre, une politique apparemment identique, peut sembler rendre votre décision facile. Mais, après un examen plus approfondi, vous pouvez constater que la couverture de moindre coût a une définition de «toute profession» de l'invalidité.

Une fois que vous vous en êtes rendu compte et que vous avez appris exactement ce que signifie cette disposition - que vous n'êtes plus considéré comme invalide lorsque vous exercez les fonctions de toute activité lucrative - vous pouvez reconsidérer votre décision initiale. En tant que professionnel hautement qualifié, vous voulez vraiment une couverture d'assurance invalidité occupation propre. Vous réalisez que votre propre assurance professionnelle, qui prévoit normalement des prestations de revenu mensuelles continues jusqu'à ce que vous puissiez exercer les fonctions de votre spécialité, serait un bien meilleur choix que la police à moindre coût que vous aviez autrefois. Vous pourriez réaliser que c'est le «meilleur» programme d'assurance-invalidité pour toi.

Ces excellents sites Web, offrant des informations, des suggestions de couverture, et des références vers les meilleurs fournisseurs d'assurance, vous permettra de trouver la «meilleure» couverture d'assurance invalidité occupation propre pour vos besoins spécifiques.

La pointe ci-dessus est à titre informatif seulement. Reportez-vous à votre contrat de police d'assurance pour des informations spécifiques concernant votre couverture et pour les termes, conditions et exclusions réels. Les déclarations ci-dessus sont de nature générale et peuvent ou non refléter les conditions réelles de votre police d'assurance.

Quelle est la propre assurance invalidité occupation?

Si vous avez fait des achats d'assurance-invalidité de longue durée-que nous recommandons certainement pour au moins une douzaine de bonnes raisons-vous avez probablement vu le terme "propre occupation," et peut-être son homologue, "toute occupation." La simple règle est que l'assurance invalidité professionnelle est préférable, car il est plus susceptible de vous payer une prestation si vous devenez invalide.

Mais toutes les politiques ne définissent pas "propre occupation" de la même manière, ce qui peut rendre la comparaison entre les pommes et les pommes vraiment difficile. Ci-dessous, nous allons vous montrer comment déchiffrer cette partie importante d'une politique d'invalidité à long terme afin que vous sachiez exactement ce que vous payez.

C'est le terme officiel que les politiques d'invalidité utilisent. C'est où l'assureur énumère les conditions exactes qui doivent être remplies pour être admissible à la prestation. Tout ce que vous devez savoir sera répertorié ici, à moins que la police ne contienne des avenants ou des modifications qui modifient la définition de l'invalidité totale. (Nous aborderons les cavaliers à la fin de cet article.)

Maintenant que vous connaissez la section de la politique à examiner, familiarisons-nous avec les deux types de professions de base que les assureurs utilisent lorsqu'ils établissent une définition de l'invalidité totale pour leur propre assurance invalidité professionnelle.

La profession que vous occupiez régulièrement au moment de votre invalidité est considérée "propre occupation." Certains assureurs jetteront un filet plus large et diront que c'est la profession pour laquelle vous étiez engagé au cours des 12 mois précédant votre invalidité. Si vous avez concentré votre pratique sur un type particulier de profession, comme la médecine, la dentisterie ou le droit, cela peut aussi relever de la définition. Cependant, l'assureur le définit, il sera explicitement indiqué ici.

2. Les professions comme la vôtre ou qui nécessitent quelqu'un avec vos compétences

Toute occupation pour laquelle vous êtes "raisonnablement adapté par le biais d'éducation, de formation ou d'expérience"En d'autres termes, une profession semblable à la précédente ou qui nécessite un ensemble de compétences ou d'expérience similaire. Par exemple, si vous êtes un chirurgien, une profession raisonnablement adaptée pourrait inclure un professeur d'école de médecine, mais n'inclurait probablement pas un ramoneur.

Vous avez donc trouvé la section Incapacité totale de la police, et vous connaissez les deux types de professions générales que les assureurs utilisent. Voyons comment les assureurs les regroupent dans différents niveaux de couverture. Voici les permutations que vous verrez le plus souvent, énumérées dans l'ordre de la meilleure couverture au pire. Ci-dessous, nous allons les expliquer plus en détail, vous montrer comment ils s'appliqueraient à un scénario hypothétique et donner des exemples concrets de la façon dont ils sont décrits dans les contrats.

True Own Occupation - votre propre occupation, pas d'autres stipulations

Si vous ne pouvez pas travailler dans votre propre profession, la prestation est versée, peu importe si vous choisissez de travailler ailleurs. Par exemple, si vous étiez capitaine d'une compagnie aérienne avant votre invalidité, et que, après votre invalidité, vous avez trouvé un nouveau poste de directeur du marketing pour une société de logiciels, vous en obtiendriez quand même tout votre bénéfice.

Comment cela est décrit dans un contrat:

"Propre profession" ou "Vraie propre occupation"

Vous n'êtes pas en mesure d'exercer les fonctions matérielles et substantielles de votre profession, même si vous exercez une activité lucrative dans une autre profession.

Si vous répondez à la définition d'invalide total et que vous devenez employé dans une nouvelle profession, votre prestation totale d'invalidité ne sera pas touchée par le revenu de la nouvelle profession, peu importe le montant.

Occupation propre transitoire - propre occupation avec un avantage ajusté

Ceci est le même que celui ci-dessus, sauf pour une différence: si vous choisissez de travailler dans une autre profession, les revenus de votre nouvelle occupation pourraient réduire le montant de la prestation. Dans l'exemple précédent, si votre montant total de prestations était de 8 000 $ et que votre nouveau poste de marketing vous payait 6 000 $ par mois, votre avantage pourrait potentiellement être réduit à 2 000 $.

Comment cela est décrit dans un contrat:

"Occupation transitoire" ou "Transitionnel votre occupation"

[Transition signifie] vous êtes incapable d'accomplir les tâches matérielles et substantielles de votre occupation habituelle, mais vous exercez une activité rémunérée dans une autre profession. La prestation mensuelle transitoire de votre profession sera le moindre de:

Le maximum transitoire de votre occupation profite; ou

Votre perte de gains moins les prestations reçues d'autres protections d'invalidité pour ce mois, mais pas moins de 25 pour cent de la prestation mensuelle maximale transitoire de votre profession.

Après la fin de la période de prestations maximales de votre période d'incapacité de travail, votre définition de l'invalidité reviendra à la définition standard de l'invalidité totale.

[Vous] continuerez à recevoir des prestations d'invalidité si vous devenez totalement invalide dans votre profession, mais que vous travaillez dans une autre profession. Les prestations seront versées jusqu'à concurrence de 100% de vos gains antérieurs, mais ne dépasseront pas la prestation mensuelle maximale.

Occupation propre, pas engagé - propre occupation et vous ne travaillez pas

Cette prochaine variante resserre un peu plus la définition en stipulant que la prestation n'est versée que si vous ne pouvez pas travailler dans votre propre profession et que vous ne travaillez nulle part ailleurs. Dans notre exemple, vous pouvez soit rester sans travail et recevoir le plein montant de la prestation ou prendre le poste de directeur du marketing et ne pas recevoir d'avantage du tout.

Comment cela est décrit dans un contrat:

"Occupation propre, non engagée" ou "Occupation propre modifiée"

Vous devez être incapable d'accomplir les tâches substantielles et matérielles de votre profession et vous ne travaillez pas.

L'assuré est incapable d'accomplir les tâches matérielles et substantielles de sa profession habituelle [et] n'exerce aucune activité rémunérée ou lucrative.

Toute occupation - propre profession et vous êtes incapable de travailler dans toute autre profession pour laquelle vous êtes qualifié

En vertu de cette définition, vous ne recevrez votre prestation que si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer un travail pour lequel vous êtes raisonnablement apte, même si ce n'est pas votre profession habituelle. Si vous étiez capitaine de compagnie aérienne avant de devenir invalide et que vous pouvez maintenant enseigner l'aviation aux étudiants, vous ne serez probablement pas admissible aux prestations. Cependant, si votre invalidité vous empêche d'exercer une profession pour laquelle vous êtes raisonnablement qualifié - vous ne pouvez même pas enseigner l'aviation, dans notre exemple -, vous seriez probablement admissible à des prestations.

Comment cela est décrit dans un contrat:

"Toute profession" ou "Toute occupation"

Vous n'êtes pas en mesure, en raison d'une maladie ou d'une blessure, d'accomplir toutes les tâches substantielles et matérielles d'une profession pour laquelle vous êtes instruit, formé et expérimenté.

Bonus Hybrid Version - une définition au début, puis une définition plus restrictive pour le reste

Certains assureurs proposeront une politique qui commence par l'une des trois premières définitions d'occupation, mais après une période de temps (24 mois, 5 ans, etc.), elle changera pour une définition plus stricte - par exemple, elle peut continuer à payer la prestation si vous demeurez incapable de travailler dans une profession pour laquelle vous êtes qualifié et que vous ne travaillez pas dans une autre profession. Dans notre scénario de capitaine de compagnie handicapé, vous pourriez recevoir votre plein avantage pendant les 24 premiers mois, indépendamment de votre capacité à travailler ailleurs, mais après cela, si vous êtes capable d'enseigner l'aviation aux étudiants, ou si vous décidez de prendre le poste de directeur du marketing, vous ne seriez plus admissible aux avantages sociaux.

Comment cela est décrit dans un contrat:

Ce terme n'a pas de terme standard, mais vous le remarquerez parce qu'il divise la définition en une période de prestations initiale et le reste de la période de prestations.

Après 24 mois d'invalidité totale, les prestations, le cas échéant, d'invalidité totale sont versées si vous n'êtes pas en mesure, en raison d'une maladie ou d'une blessure, de remplir toutes les fonctions substantielles et matérielles de toute profession pour laquelle vous êtes instruit, formé et expérimenté , votre médecin a confirmé votre invalidité totale et vous n'êtes engagé dans aucune autre profession pour un salaire ou un profit.

Enfin, vous devez connaître deux autres éléments lorsque vous comparez les stratégies:

Certains assureurs exigent également que vous soyez sous la garde d'un médecin, à moins que le médecin ait confirmé que les soins continus ne seraient plus utiles. Nous n'avons pas inclus cela dans les exemples ci-dessus pour des raisons de clarté.

Souvent, une police inclura des avenants qui annuleront une partie de la définition standard du handicap total, ou prolongeront ou amélioreront la période de prestations d'une manière ou d'une autre. Quand vous regardez une politique, assurez-vous de vérifier s'il y a des coureurs inclus, car ils peuvent changer radicalement la portée de la couverture de la police (habituellement pour le mieux).

Maintenant, vous connaissez les bases de la façon d'interpréter la définition d'invalidité totale d'une politique. Parfois, un assureur va bouleverser les choses et recombiner les exigences d'une manière inhabituelle, mais tant que vous comprenez les concepts énumérés ci-dessus, vous devriez être capable de déballer cette partie critique de toute police d'assurance invalidité de longue durée afin de mieux la comparer autres. Vous pouvez également ajouter cette page à vos favoris et l'utiliser ultérieurement comme feuille de triche.

Mais pourquoi ne pas utiliser immédiatement votre nouvelle compétence? Visitez notre moteur de cotation d'invalidité de longue durée pour commencer, et nous vous enverrons des devis comparatifs de trois assureurs différents afin que vous puissiez comparer leurs définitions par vous-même.

Chris Walters écrit pour Policygenius, une société de courtage en assurance numérique qui tente de donner un sens à l'assurance pour les consommateurs. Il a déjà écrit pour The Consumerist.

Parce que le jargon de l'assurance-vie ne fait pas exactement partie de notre vocabulaire quotidien.

Il y a une foule de produits d'assurance de marque AARP, y compris la vie, les propriétaires et les soins dentaires.

Nous avons examiné deux années de données anonymes provenant de demandeurs d'assurance-vie. Il s'avère qu'ils sont en meilleure santé que l'Américain moyen.

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