Comment l’assurance-vie est-elle payée?

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Nous comparons les principales polices d'assurance vie avec des prix à partir de seulement 5 £ par mois

Nous sommes là pour vous aider à obtenir la protection dont vous avez besoin

L'assurance-vie est un type de contrat d'assurance qui verse une somme forfaitaire à vos personnes à charge si vous décédez pendant la durée du contrat. Le coût d'une politique est déterminé par un certain nombre de facteurs, y compris votre âge, votre santé et votre style de vie.

Pourquoi devrais-je souscrire une assurance-vie?

L'assurance-vie est un élément essentiel de la planification financière pour toute personne à charge.

Par «personnes à charge», nous entendons toute personne dont les circonstances et le bien-être matériel seraient affectés par votre décès - par exemple, votre partenaire, vos enfants ou toute autre personne qui dépend financièrement de vous.

Penser à votre mort et son impact inévitable sur la situation de votre famille est difficile - et beaucoup de gens se tiennent à l'écart du sujet. Mais ne rien faire pourrait mettre les êtres chers à risque financier. C'est pourquoi il est important d'affronter le problème et de contracter une assurance-vie.

Dans la plupart des cas, la forme d'assurance-vie la plus efficace est appelée «assurance temporaire».

Ce type de police verse un montant convenu - la «somme assurée» - soit sous la forme d'une somme forfaitaire ou d'un revenu régulier, si vous décédez dans une période déterminée - connu sous le nom «terme».

Vous choisissez la taille du paiement et la durée du terme. Par exemple, vous pouvez décider d'avoir une couverture en place jusqu'à ce que vos enfants aient grandi et quitté la maison.

Ces décisions ne sont pas toujours simples, c'est pourquoi nous sommes là pour vous aider. Notre page dédiée sur la façon de calculer le montant de la couverture d'assurance-vie dont vous avez besoin vous aidera à obtenir une somme d'assurance qui reflète votre situation familiale.

Quel est le coût moyen de l'assurance-vie et qu'est-ce qui influe sur le prix?

Les polices d'assurance-vie peuvent commencer à partir de seulement 5 £ par mois.

Cependant, le coût variera en fonction de facteurs tels que votre âge, votre santé, votre profession, si vous fumez, la durée du terme et si vous choisissez des suppléments comme la couverture pour maladie grave.

MoneySuperMarket a constaté que les fumeurs paient en moyenne 18 £ de plus par mois pour l'assurance vie que pour les non-fumeurs *. Et l'ajout de la couverture maladie grave, qui paie sur le diagnostic de l'une d'une liste de conditions médicales graves, augmente généralement vos paiements de près de £ 28 par mois **.

Une alternative à l'assurance temporaire simple, où le montant de la garantie reste le même pour un certain nombre d'années, est ce qu'on appelle une assurance temporaire «décroissante», où le montant de la couverture diminue au fil des ans (généralement en fonction d'une hypothèque). Cela signifie diminuer les coûts d'assurance temporaire moins, toutes choses étant égales par ailleurs.

Pourquoi payer pour acheter une assurance-vie quand vous êtes plus jeune

En règle générale, plus tôt vous contractez une assurance-vie, moins votre police sera chère.

Si vous êtes dans la vingtaine, l'assurance-vie ne sera probablement pas une priorité. Mais la recherche de MoneySuperMarket montre que le fait de souscrire une police dans la vingtaine peut être deux fois moins cher que de souscrire une assurance dans la quarantaine ***.

La raison en est simple: les assureurs considèrent que vous êtes moins susceptible de faire une réclamation plus vous êtes jeune.

Le tableau ci-dessous montre la prime mensuelle moyenne d'assurance vie en fonction de l'âge du preneur d'assurance. Mais gardez à l'esprit que chaque assureur diffère dans l'importance qu'il accorde à des facteurs tels que votre profession, vos antécédents médicaux et votre style de vie, de sorte que votre citation personnelle est susceptible d'être différente.

Que vous achetiez votre première maison, que vous vous mariiez ou que vous songiez à avoir des enfants, souscrire une assurance-vie en tant que jeune adulte peut être une façon rentable de planifier votre avenir financier.

Y a-t-il des polices d'assurance-vie qui viennent avec un cadeau?

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Les prestations de décès d'assurance-vie ne sont généralement pas considérées comme un revenu imposable. Cependant, il y a quelques exceptions à cette règle. Apprenez-en davantage sur la façon dont les prestations d'assurance-vie sont versées aux bénéficiaires et dans quelles circonstances vous devrez peut-être payer des impôts sur le produit d'une police.

Comment fonctionnent les paiements d'assurance-vie

Lorsque l'assuré décède, le bénéficiaire de la police doit déposer une réclamation de décès à la compagnie d'assurance et soumettre une copie certifiée conforme du certificat de décès. Une fois le processus d'examen terminé, le paiement de la police est versé au (x) bénéficiaire (s) désigné (s).

Dans de nombreux cas, vous n'avez pas à vous soucier de payer des impôts sur le capital-décès. Cependant, il existe quelques circonstances dans lesquelles le produit de l'assurance-vie peut être imposable:

Si votre contrat paye la prestation de décès en versements échelonnés au lieu d'une somme forfaitaire, la prestation générera des intérêts. Tout ce que vous faites sur cet intérêt pourrait être imposé.

  • Lorsque vous n'avez pas remboursé un prêt en cours sur une police permanente

Si vous avez un régime d'assurance-vie permanent - comme une vie entière ou une vie universelle - il génère de la valeur au cours de la vie de la police. Un avantage de cette fonctionnalité est que vous pouvez contracter un prêt contre cette valeur de rachat. Si vous devez de l'argent sur le prêt et que vous résiliez la police ou cessez de payer vos primes, par exemple, vous pourriez devoir des impôts sur un solde supérieur à celui que vous avez versé.

Les taxes foncières sont prélevées sur les grandes successions - 5,49 millions de dollars par personne en 2017. Si votre succession dépasse ce seuil, une taxe sur les successions peut être appliquée au produit de votre assurance-vie.

Comprendre l'imposition des produits d'assurance-vie

Consulter avec un agent d'assurance-vie agréé ou un professionnel de l'impôt lors de l'achat de la police pour s'assurer que votre police produira les avantages fiscaux que vous désirez.

Pour en savoir plus, parlez avec un agent agréé à 1-800-966-7169 ou lisez les guides ci-dessous.

Politiques d'assurance-vie: comment fonctionnent les paiements

L'assurance vie est une partie populaire de la planification financière à long terme. Mais pour intégrer efficacement cet outil dans votre portefeuille, vous devez comprendre comment et quand les paiements d'assurance vie sont livrés aux bénéficiaires. Cela comprend la compréhension de la rapidité avec laquelle les prestations seront versées et la conception de la police avec l'option de paiement qui fonctionne le mieux avec votre planification successorale.

Habituellement, les prestations d'assurance-vie sont payées lorsque l'assuré est décédé, et le (s) bénéficiaire (s) déposent une réclamation de décès auprès de la compagnie d'assurance, en soumettant une copie certifiée conforme du certificat de décès. De nombreux États autorisent les assureurs à réexaminer la réclamation dans un délai de 30 jours. Ensuite, ils peuvent le payer, le refuser ou demander des informations supplémentaires.

Selon Chris Huntley, agent d'assurance et directeur du marketing au JRC Insurance Group à San Diego, en Californie, la plupart des compagnies d'assurance paient dans les 30 à 60 jours suivant la date de la demande.

«Il n'y a pas de calendrier précis, mais les compagnies d'assurance sont motivées à payer le plus rapidement possible, après avoir reçu une preuve de décès réelle, pour éviter les frais d'intérêts élevés pour retarder le paiement des réclamations» ajoute Ted Bernstein, PDG de Life Insurance Concepts ., une société d'experts-conseils en assurance-vie et d'audit à Boca Raton, en Floride.

Qu'est-ce qui pourrait retarder les paiements?

Plusieurs situations peuvent entraîner le paiement ultérieur d'une réclamation. Si l'assuré est décédé au cours des deux premières années suivant l'émission de la police, les bénéficiaires pourraient subir des retards de six à douze mois. La raison: la clause de contestabilité de deux ans, dit Huntley. "La plupart des politiques contiennent cette clause, qui permet au transporteur d'enquêter sur l'application originale pour s'assurer que la fraude n'a pas été commise. Tant que la compagnie d'assurance ne peut pas prouver que l'assuré a menti sur la demande, la prestation sera normalement payée », dit-il. La plupart des polices contiennent également une clause de suicide qui permet à l'entreprise de refuser des prestations si l'assuré se suicide au cours des deux premières années de la police.

Un autre scénario qui pourrait retarder le paiement, sans surprise, est quand «homicide» est répertorié comme la cause du décès sur le certificat de décès. Dans ce cas, un représentant des réclamations peut communiquer avec le détective affecté à l'affaire pour exclure le bénéficiaire en tant que suspect. «Si le bénéficiaire est un suspect, la prestation sera conservée jusqu'à ce que les accusations soient abandonnées ou qu'il soit acquitté du crime», affirme Huntley.

Nouveaux choix dans les options de paiement

Depuis la création de l'industrie il y a plus de 200 ans, le paiement au bénéficiaire était toujours un paiement forfaitaire du produit. L'option de paiement par défaut de la plupart des polices demeure une somme forfaitaire, déclare Richard Reich, président, Intramark Insurance Services, Inc.

Versements, rentes. Il y a plus de cinq ans, il y a eu une amélioration monumentale dans la façon dont les prestations d'assurance-vie peuvent être versées aux bénéficiaires de la police, dit Bernstein. Ceux-ci comprenaient une option de paiement échelonné, ou une option de rente, dans laquelle le produit et les intérêts accumulés sont payés régulièrement pendant la vie du bénéficiaire.

Ces choix donnent au propriétaire de la police la possibilité de choisir un flux de revenu garanti et prédéterminé de 5 à 40 ans. "Pour l'assurance-vie à protection des revenus, la plupart des acheteurs d'assurance-vie préfèrent l'option d'acompte provisionnel pour garantir que le produit durera le nombre d'années nécessaire", explique Bernstein.

Avantages avant la mort. Traditionnellement, les polices d'assurance-vie ne sont payées qu'au moment du décès du titulaire du contrat. «Cependant, au cours des 20 dernières années, certaines compagnies d'assurance-vie ont conçu des politiques qui permettent à leurs souscripteurs de tirer parti de la valeur nominale de la police en cas de maladie terminale, chronique ou grave. Ces politiques permettent au souscripteur d'être le bénéficiaire de sa propre police d'assurance-vie », explique Bernstein.

Le terme pour cela est la prestation de décès accélérée; pour en savoir plus, lisez Un regard plus attentif sur les avances de prestations accélérées. Discutez avec votre agent d'assurance pour savoir si cette option a du sens pour vous.

La compagnie d'assurance-vie devrait être contactée le plus tôt possible après le décès de l'assuré pour entamer le processus de réclamation. Le représentant des réclamations demandera des documents pour traiter la réclamation.

Le bénéficiaire de la police d'assurance doit obtenir une copie certifiée conforme du certificat de décès. Cela peut généralement être obtenu par le comté dans lequel l'assuré nommé décède. Si l'assuré est décédé dans un hôpital ou une maison de retraite, l'institution peut avoir complété le certificat, dit Luke Brown, un avocat d'assurance retraité à Tallahassee, Floride, qui gère YourProblemSolvers pour aider les consommateurs avec des problèmes d'assurance, de santé et de consommation.

«Le certificat de décès doit être soumis à l'adresse de la compagnie d'assurance mentionnée dans la police, accompagnée d'une déclaration, parfois appelée« demande de prestations », signée par le bénéficiaire», explique M. Brown.

Les polices détenues par des fiducies révocables ou irrévocables doivent s'assurer que la compagnie d'assurance a une copie du document de fiducie identifiant le propriétaire et le bénéficiaire, ajoute Bernstein.

Les polices d'assurance-vie offrent aux assurés et à leurs proches la tranquillité d'esprit que les difficultés financières peuvent être évitées en cas de décès. Pour accélérer le processus de réclamation, et éviter les erreurs et les retards, Reich souligne que la précision est essentielle lors de la soumission de toute documentation ou de communiquer avec la compagnie d'assurance-vie. «L'agent d'assurance-vie d'une personne peut aider à s'assurer que le formulaire de réclamation est rempli correctement et aider à répondre aux questions tout au long du processus», dit-il.

wiseGEEK: Qu'est-ce que l'assurance vie?

L'assurance vie est une forme d'assurance qui paie le produit monétaire au décès de l'assuré couvert par la police. Essentiellement, une police d'assurance-vie est un contrat entre l'assuré désigné et la compagnie d'assurance dans lequel la compagnie d'assurance accepte de payer une somme d'argent convenue au bénéficiaire désigné de l'assuré, tant que les primes de l'assuré sont payées.

Les gens souscrivent des polices d'assurance-vie pour plusieurs raisons. Une telle assurance assure la sécurité des membres de la famille lors de la perte d'un être cher. Par exemple, si le soutien de famille primaire meurt dans son premier, la prestation de décès reçue de la politique aidera les membres survivants de la famille à surmonter le fardeau de la perte tragique. Le produit peut également aider à payer les frais funéraires lorsque le décès est inattendu.

L'assurance-vie peut être achetée par des particuliers, mais elle est également offerte par de nombreux employeurs. Souvent, les grands employeurs et les employeurs du gouvernement offrent une assurance-vie collective sans frais pour l'employé. Si l'employé souhaite obtenir une couverture supplémentaire auprès de la compagnie d'assurance de l'employeur, il peut habituellement le faire à des taux réduits. Dans la plupart des cas, l'assurance devient une fois que l'employé ne travaille plus pour l'entreprise.

Le coût de l'assurance-vie varie en fonction de facteurs tels que l'âge, la santé et la profession de l'assuré. Essentiellement, plus une personne est susceptible de mourir à un âge inférieur à la moyenne, plus les frais de cette personne seront élevés. Par exemple, la prime pour un homme de 25 ans, non fumeur, en excellente santé sera beaucoup moins coûteuse qu'une politique similaire pour un homme de 65 ans. De même, un instructeur de plongée dans le ciel devrait payer des primes beaucoup plus élevées que ne le ferait un bibliothécaire.

L'assurance vie est disponible sous différentes formes auprès de plusieurs sociétés. Chaque société a des représentants financiers qui aident les clients à choisir les meilleurs produits d'assurance pour leurs besoins. Certaines des formes typiques de polices d'assurance-vie comprennent: la vie entière, la vie variable et la vie à terme.

  • Vie entière: Avec l'assurance vie entière, une partie de chaque prime paie pour l'assurance et le reste sert d'investissement libre d'impôt. Une police d'assurance vie entière fixe une prime au début de la police et cette prime ne change pas pendant la durée de la police. Cette forme d'assurance permet une accumulation de liquidités pendant la vie de l'assuré. Cette accumulation de liquidités peut être utilisée au cours de la politique ou elle servira simplement à augmenter la prestation de décès à la fin.
  • Vie variableLes produits à durée de vie variable commencent avec des primes peu élevées durant les premières étapes de la police et ces primes augmentent régulièrement à mesure que l'assuré vieillit. Il devrait y avoir une accumulation de liquidités tant que les divers fonds communs de placement choisis par l'assuré fonctionnent bien.
  • Durée de vie: Les polices d'assurance-vie temporaire comportent des primes qui demeurent les mêmes pendant la durée de la police, laquelle se termine habituellement lorsque l'assuré atteint un âge précis. Il n'y a pas d'accumulation de liquidités dans une police à terme et, par conséquent, la prestation de décès n'augmentera pas.
  • 5) @ValleyFiah: Je suis à peu près sûr que c'est vrai - jetez un oeil sur les charges grises, et ce sera plus facile à croire.

    3) @ Valleyfiah- C'est dégoûtant, mais très vrai. Le Congrès a introduit une législation dans le passé pour abolir ces pratiques. Le groupe de commerce The American Council of Life assureurs archive également des informations concernant ces politiques.

    L'IRS est cependant offensant, et interdisant des milliards dans les déductions d'intérêt liées aux prêts contractés contre ces politiques. Cela a conduit à des combats de haut niveau qui ont porté cette pratique d'entreprise à l'attention du public.

    Dans ces cas, des entreprises comme Walt-Disney, Dow Chemical, Wal-Mart, Winn Dixie Supermarchés, Proctor Gamble, et d'autres. Wal-Mart a eu plus d'un quart de ces politiques sur leurs employés les plus en mauvaise santé, dont certains valent plus de 300 000 $. Vous pouvez trouver cette information dans les déclarations d'impôt public de plusieurs de ces sociétés.

    Pour ce qui est de savoir si vous êtes un «paysan» couvert, vous n'avez peut-être pas de chance. Les entreprises ne sont pas tenues de divulguer cette information.

    2) @ Fiorite- Cela ne peut pas être vrai. Comment notre gouvernement peut-il adopter une loi comme celle-ci? Comment savez-vous que c'est pour de vrai? C'est tellement difficile à croire. Comment pourrais-je savoir si mon entreprise a une de ces politiques sur moi?

    1) Il y a un côté sombre à l'assurance-vie. L'assurance des paysans morts est un terme inventé par l'industrie de l'assurance pour décrire les politiques prises par les grandes entreprises à l'égard des employés de bas niveau. Les bénéficiaires dans ces cas sont les sociétés, et la personne qu'ils prennent la politique peut même ne sait jamais.

    Le pire, c'est que c'est 100% légal, ce qui représente 20% de l'industrie de l'assurance-vie. Ce qui rend ces politiques si populaires, c'est le paiement est libre d'impôt, et les entreprises peuvent emprunter contre eux, tout comme les polices d'assurance vie entière.

    Le Congrès a été incapable et réticent à supprimer ces types de politiques, probablement parce que les lobbyistes s'efforcent de protéger ces politiques. Les politiques valent 8 milliards de dollars par année en primes, et les sociétés bénéficient de près de 2 milliards de dollars d'allégements fiscaux par année.

    L'assurance-vie (parfois appelée assurance-vie) verse à vos personnes à charge une somme forfaitaire, ou parfois un paiement régulier si vous décédez pendant la durée de la police. Il peut également payer si vous devenez malade en phase critique ou en phase terminale.

    Il est conçu pour vous fournir (le preneur d'assurance) l'assurance et la tranquillité d'esprit que si le pire se produisait, vos personnes à charge seraient financièrement protégées.

    Le montant versé à vos bénéficiaires dépend du niveau de couverture acheté. Vous décidez comment il est payé et si la somme assurée doit couvrir des dettes spécifiques, telles que le remboursement de l'hypothèque.

    Protégez ce qui vous est précieux avec la couverture de la vie

    Peut-être envisagez-vous de souscrire une assurance vie pour la première fois après le décès d'un parent, l'apparition d'une maladie ou un anniversaire mémorable - tout ce qui vous a rendu un peu plus mortel.

    Toutes sortes d'incidents peuvent nous rappeler que le monde peut être un endroit dangereux, que la vie est précieuse et doit être protégée.

    Mais trouver la bonne couverture d'assurance-vie peut être intimidant. Nous entendons beaucoup d'histoires de gens qui trouvent l'expérience si écrasante qu'ils ne voient pas le processus et que leurs familles en souffrent plus tard.

    Notre objectif principal est de faire de votre expérience d'assurance-vie comme facile, abordable et sans tracas comme humainement possible.

    L'assurance-vie permet de s'assurer que les personnes les plus proches de vous sont prises en charge après votre départ. Cela rassure tout le monde que, si le pire se produisait, tout irait bien.

    Les personnes à qui vous avez demandé que l'argent soit versé puissent l'utiliser comme ils le souhaitent. Les utilisations courantes incluent:

    • Rembourser une dette hypothécaire
    • Rencontrer les frais funéraires
    • Remplacer un revenu
    • Payer pour les dépenses de la vie quotidienne
    • Financer l'éducation des enfants
    • Fournir un héritage pour les enfants / petits-enfants.

    Si un sentiment de vulnérabilité vous fait envisager l'assurance-vie, l'adoption d'une politique apporte la tranquillité d'esprit et un sentiment de sécurité à la fois pour vous, le preneur d'assurance et votre famille.

    Nous croyons faire des provisions à long terme pour votre partenaire et / ou les enfants est vraiment acte héroïque. L'acte de quelqu'un qui se soucie vraiment de ceux qu'ils pourraient laisser derrière eux. Vous pourriez obtenir une couverture pour aussi peu que 20p par jour.

    Points importants à considérer lors du choix de votre police d'assurance-vie:

    • Terme - combien de temps voulez-vous couvrir?
    • Montant - Combien voulez-vous être couvert pour?
    • Couverture - dans quelles circonstances voulez-vous que l'assurance soit payée?
    • Paiement - comment voulez-vous que ce soit payé à ceux que vous laissez derrière?

    Ce qui précède sont également quelques-uns des facteurs clés qui influent sur le prix que vous payez pour votre couverture de vie, (connu sous le nom de votre prime).

    Utilisez notre site Web Rassuré pour en savoir plus sur les différents types de couverture disponibles; y compris l'assurance-vie hypothécaire, l'assurance-vie familiale, les régimes de retraite de plus de 50 ans, la protection contre les maladies graves et le risque de perte de valeur.

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