calculer la valeur de rachat de l’assurance-vie

calculer la valeur de rachat de l'assurance-vie

Comment la valeur de rachat se construit dans une police d'assurance-vie

L'assurance-vie en espèces, aussi appelée assurance-vie permanente, comprend une prestation de décès en plus de l'accumulation de valeur en espèces. Tandis que la vie variable, la vie entière et l'assurance-vie universelle ont toutes une valeur de rachat incorporée, la vie à long terme ne le fait pas.

Une fois que vous avez accumulé une importante valeur de rachat, vous pouvez utiliser ces fonds pour:

  • Payez votre prime de police
  • Obtenez un prêt à un taux inférieur à celui offert par les banques
  • Créer un portefeuille d'investissement qui maintient et accumule la richesse
  • Supplément de revenu de retraite

Alors, comment exactement la valeur monétaire s'accumule-t-elle dans votre police d'assurance-vie permanente? Les points d'amende varient en fonction du type de police que vous avez et de chaque compagnie d'assurance-vie individuelle. Cependant, c'est typiquement comment le processus fonctionne:

Les paiements de prime sont divisés

Lorsque vous effectuez des paiements de primes sur une police d'assurance-vie en espèces, une partie du paiement est attribuée au capital-décès de la police (en fonction de votre âge, de votre état de santé et d'autres facteurs de souscription). La deuxième partie couvre les coûts d'exploitation et les bénéfices de la compagnie d'assurance. Le reste du paiement de la prime ira vers la valeur de rachat de votre police. La compagnie d'assurance-vie investit généralement cet argent dans un placement à rendement prudent. Comme vous continuez à payer des primes sur la politique et gagner plus d'intérêt, la valeur en espèces se développe au fil des ans.

L'accumulation ralentit avec le temps

Lorsque vous avez une assurance-vie en espèces, vous payez généralement une prime de niveau. Dans les premières années de la politique, un pourcentage plus élevé de votre prime va vers la valeur de rachat. Au fil du temps, le montant attribué à la valeur de rachat diminue. C'est semblable au fonctionnement d'une hypothèque résidentielle: Dans les premières années, vous payez surtout des intérêts, tandis que dans les dernières années, la majeure partie de votre versement hypothécaire est versée au capital.

Chaque année, à mesure que vous vieillissez, le coût d'assurance de votre vie devient plus cher pour la compagnie d'assurance-vie. (C'est pourquoi plus vous vieillissez, plus il en coûte pour acheter une police d'assurance-vie temporaire.) Quand il s'agit de l'assurance de la valeur au comptant, la compagnie d'assurance tient compte de ces coûts croissants.

Dans les premières années de votre contrat, une plus grande partie de votre prime est investie et affectée au compte de la valeur de rachat. Généralement, cette valeur de rachat croît rapidement dans les premières années de la politique. Puis, au cours des années suivantes, l'accumulation de la valeur de rachat ralentit à mesure que vous vieillissez et une plus grande partie de la prime est appliquée au coût de l'assurance.

Différentes politiques accumulent la valeur de trésorerie de différentes manières

Bien sûr, l'accumulation de valeur monétaire varie en fonction du type de police que vous avez.

  • Politiques de vie entière fournir des comptes «garantis» de la valeur de rachat qui croissent selon une formule déterminée par la compagnie d'assurance.
  • Politiques de vie universelle accumuler de la valeur en espèces en fonction des taux d'intérêt actuels.
  • Politiques variables de la vie investir des fonds dans des sous-comptes, qui fonctionnent comme des fonds communs de placement. La valeur de rachat croît ou diminue en fonction de la performance de ces sous-comptes.

Étape par étape: comment la valeur de rachat augmente

Disons que vous achetez une police d'assurance vie entière avec une prestation de décès de 1 million de dollars lorsque vous avez 25 ans. Vous payez systématiquement votre prime mensuelle et, chaque mois, un pourcentage de ce paiement est affecté à la valeur de rachat de votre police.

Trente ans après l'achat de la police, vous avez 55 ans et votre compte en espèces a augmenté à 500 000 $. Comme la police offre une prestation de décès de 1 million de dollars et que vous avez déjà une valeur de 500 000 $, les frais d'assurance doivent couvrir les 500 000 $ restants.

Dix ans plus tard, la valeur de rachat de votre police est passée à 750 000 $. Maintenant que vous avez 65 ans, le coût d'assurer votre vie est beaucoup plus élevé. Toutefois, lorsque vous tenez compte de votre importante valeur de rachat, la police n'assure que 250 000 $. Le reste de la prestation de décès que la police paiera proviendra de la valeur de rachat.

Voici un exemple très simplifié: Les chiffres varient considérablement selon la compagnie d'assurance-vie, le type de police que vous achetez et, dans certains cas, les taux d'intérêt actuels.

Consultez votre conseiller en assurance pour déterminer comment calculer l'accumulation potentielle de la valeur de rachat de votre police d'assurance-vie permanente. Ensuite, assurez-vous qu'il ne soit pas gaspillé. La valeur de rachat qui est laissée dans votre contrat à votre décès revient à la compagnie d'assurance, pas à vos héritiers. Lis 6 façons de capturer la valeur de rachat en assurance-vie pour plus de détails sur les stratégies à envisager.

Comment calculer la valeur de rachat

La valeur de rachat d'une police d'assurance-vie entière représente le montant d'argent qu'un titulaire de police reçoit s'il choisit de résilier la police. Le calcul de la valeur de rachat repose sur la composante épargne des polices d'assurance vie entière. Plus la durée du contrat est longue, plus la valeur de rachat sera élevée. Plusieurs facteurs entrent en compte dans le calcul de la valeur de rachat d'une police.

L'assureur fonde la valeur de rachat de la police sur le total des primes d'assurance payées jusqu'à la date de résiliation. Certaines polices d'assurance vie entières permettent aux souscripteurs de rembourser les primes au cours des années subséquentes avec des dividendes provenant des placements de la police. Ces politiques permettent aux assurés plus âgés de maintenir leur couverture après la retraite. Étant donné que les versements de dividendes font partie de la valeur de rachat de la police, ces polices ont des valeurs de rachat plus faibles que celles dans lesquelles le preneur d'assurance paie les primes de sa poche pendant toute la durée de la police. Dans les premières années, la part de l'épargne est minime par rapport aux primes payées. La valeur de rachat pourrait être inférieure à la valeur de rachat réelle de la police. Il est important de savoir qu'en cédant une partie de la valeur de rachat, on réduit la prestation de décès.

La valeur de rachat de la police représente sa valeur cumulée. Les facteurs qui entrent dans le calcul de la valeur de rachat de la police comprennent la valeur nominale de la police, le délai de paiement de la prime et le nombre d'années pendant lesquelles elle a été détenue. Au fur et à mesure que le preneur d'assurance continue à payer des primes et que les fonds de la police augmentent de valeur grâce aux investissements de l'assureur, la valeur de rachat augmente.

Les titulaires de police peuvent utiliser la valeur de rachat de leurs polices d'assurance vie entière en garantie de prêts comme des améliorations résidentielles, l'achat d'automobiles ou l'éducation. Tout capital impayé et intérêt est déduit de la valeur de rachat de la police. Des problèmes fiscaux surviennent également lors de la cession d'une police d'assurance-vie entière. Puisque le titulaire de la police a payé les dividendes avec de l'argent après impôt, cette partie de la valeur de rachat n'est pas imposable. Toutefois, les dividendes versés dans la police sont imposables au moment de la cession.

Les frais de rachat varient entre les assureurs et même parmi les polices du même assureur. Les assureurs utilisent les frais de rachat pour dissuader les souscripteurs de renoncer à leurs polices jusqu'à leur échéance. Plus un titulaire de police maintient une police longtemps, plus le pourcentage de l'assureur exigera des frais de rachat. La valeur de rachat est ensuite calculée en prenant la pleine valeur de rachat et en déduisant les frais de rachat, plus tout montant de principal ou d'intérêt impayé sur la police.

Habitant à Houston, Gerald Hanks est écrivain depuis 2008. Il a contribué à plusieurs publications nationales d'intérêt particulier. Avant de commencer sa carrière d'écrivain, Gerald a été programmeur web et développeur de bases de données pendant 12 ans.

Avantages financiers de l'assurance-vie en espèces

L'assurance temporaire est limitée dans ce qu'elle peut faire pour vous; il ne peut verser des prestations de décès à vos bénéficiaires que lorsque vous mourrez. L'assurance vie en espèces offre une plus grande flexibilité financière. Parce que les valeurs de rachat ont le potentiel de croître à l'intérieur de la police, vous pourriez être en mesure d'accéder à la valeur en espèces pendant que vous vivez.

Il existe deux types généraux d'assurance-vie. L'assurance temporaire offre une protection contre le décès pour une durée déterminée. Il verse des prestations de décès aux bénéficiaires de la police si vous décédez avant la fin de la période.

Politique de valeur de rachat de l'assurance-vie

Mettez votre assurance vie au travail

Si vous envisagez une assurance-vie permanente - comme une vie entière, une vie universelle ou une assurance-vie variable - vous savez probablement que ces types de polices offrent à la fois des prestations de décès et une accumulation de valeur en espèces. Vous pouvez utiliser la valeur en espèces pour de nombreux besoins différents, y compris vos frais de subsistance à la retraite.

  • Payez votre prime de police
  • Emprunter de la valeur de rachat pour payer des dépenses importantes, à un taux inférieur à celui offert par les banques
  • Structurer un portefeuille d'investissement qui maintient et accumule la richesse
  • Utiliser la valeur de rachat pour les dépenses à la retraite

Définition de l'assurance-vie en espèces

L'assurance-vie à valeur de rachat est un type de police d'assurance permanente consistant en une «prestation de décès», qui fait partie intégrante de toutes les polices d'assurance-vie, ainsi qu'une option d'accumulation de la valeur de rachat. La vie entière, la vie universelle et l'assurance vie variable sont les trois principaux types d'assurance-vie en espèces.

Lorsque vous payez votre prime, une partie de ce paiement est affectée à la valeur de rachat. La compagnie d'assurance-vie investit l'argent dans une forme d'investissement à rendement prudent. La valeur en espèces augmente au fil du temps lorsque vous continuez de payer votre prime et par l'intérêt que vous gagnez.

La valeur de rachat de l'assurance-vie correspond à la somme d'argent que vous avez accumulée grâce à votre prime et à vos intérêts de placement pour la période pendant laquelle vous étiez propriétaire de la police.

Comment fonctionne l'assurance-vie en espèces?

Lorsque vous payez votre prime d'assurance pour une police d'assurance-vie permanente, l'argent est généralement réparti en trois tranches:

  1. Paiement de la valeur nominale de la police d'assurance ou des prestations de décès que recevra votre bénéficiaire ou vos bénéficiaires après votre décès
  2. Paiement du coût de l'assureur pour l'administration de la police
  3. Paiement vers la valeur de rachat, qui est ensuite investie par la compagnie d'assurance-vie

La valeur de rachat résulte de la combinaison de chaque paiement de prime que vous faites et des intérêts produits par les placements effectués par la compagnie d'assurance-vie.

La valeur de rachat croît généralement lentement au cours des premières années de la politique et connaît ensuite une croissance plus importante plus tard. L'accumulation de la valeur de rachat ralentit ensuite à mesure que le détenteur de la police vieillit et qu'une plus grande partie de la prime est appliquée aux prestations de décès.

Croissance de la valeur de l'assurance-vie

La croissance de la valeur de rachat de l'assurance-vie dépend à la fois de la prime et de la performance des placements de la compagnie d'assurance-vie. Certaines formes de polices d'assurance-vie permanentes offrent un taux de rendement minimum garanti. Vous bénéficierez lorsque les investissements se comportent bien; vous gagnez un rendement plus élevé sur les investissements, et vous pouvez être protégé si la politique a un taux d'intérêt garanti lorsque les temps économiques sont plus lents. De plus, certaines compagnies d'assurance paieront également un dividende si moins de polices d'assurance-vie sont payées au cours d'une année donnée.

Le taux de rendement sur les investissements effectués par une compagnie d'assurance-vie varie pour une variété de raisons:

  • Certains portefeuilles d'investissement fonctionnent mieux que d'autres
  • La force du marché de l'investissement fluctue
  • Les gestionnaires de comptes qui gèrent les portefeuilles d'investissement ont des taux de succès variables

Le taux de rendement global de l'investissement sur une police qui a été en place à long terme peut être de 4,97% ou plus sur une moyenne annuelle pour la durée de vie de la police. Lorsque vous comparez des polices d'assurance-vie et des polices d'assurance-vie, assurez-vous de travailler avec un agent indépendant compétent qui peut évaluer le rendement de diverses sociétés d'assurance-vie permanentes.

Vous vous demandez peut-être si et quand vous devez payer de l'impôt sur le revenu sur la portion de la valeur en espèces de votre police. C'est ainsi que fonctionne la situation fiscale.

  • Police vie entière sans participation et police d'assurance vie universelle: Tant que la valeur de rachat continue d'augmenter dans une police active, la valeur de rachat n'est pas imposable jusqu'à ce que l'un des événements suivants se produise:
    • Vous annulez ou "abandonnez" la police
    • Vous transférez la police d'assurance-vie, par exemple lorsque vous cédez ou vendez la police
    • La police n'est plus considérée comme un contrat d'assurance-vie par l'IRS
  • Politique de vie entière participante: Il en va de même pour ces polices avec les conditions décrites ci-dessus, mais il y a une légère différence en ce qui concerne le paiement des dividendes sur une police d'assurance vie entière «participante». Dans le cas d'une police d'assurance vie entière avec participation, les dividendes sont versés au titulaire du contrat et sont considérés comme un «remboursement de prime». Le titulaire de la police a le choix entre quatre façons d'utiliser les dividendes:
    1. Achetez plus de couverture
    2. Utilisez les dividendes pour réduire le montant futur de vos primes
    3. Réinvestir les dividendes
    4. Recevez les dividendes en espèces

Ces dividendes ne sont pas imposables tant que les dividendes reçus ne dépassent pas le montant total des primes payées sur votre contrat. Les dividendes que vous recevez qui dépassent le montant total des primes payées sur votre police sont considérés comme imposables. Les dividendes excédentaires seront imposés, peu importe la façon dont vous les utilisez.

La valeur de rachat et la valeur de rachat sont intrinsèquement les mêmes. La différence entre l'encaisse et la valeur de rachat est que si vous rachetez votre police (par exemple, si vous choisissez d'annuler et d'encaisser la police d'assurance-vie), vous recevrez la valeur en espèces accumulée moins les frais de rachat applicables; ces frais sont pré-déterminés par la compagnie d'assurance-vie, et sont stipulés dans votre contrat de police.

Notez qu'il existe une «période de rachat», qui est la période pendant laquelle un titulaire de police doit attendre avant qu'il soit possible de recevoir la valeur de rachat de la police lors de l'annulation. Si le preneur d'assurance résilie la police avant la fin de la période de rachat, il est peu probable que le preneur reçoive un montant quelconque de la valeur de rachat, car ces frais sont engagés par la compagnie d'assurance pour mettre en place la police.

Emprunter contre la valeur de rachat de votre assurance-vie

Après la fin de la période de rachat, vous pouvez généralement contracter un emprunt contre une partie de la valeur de rachat disponible. Notez que vous ne devriez le faire que dans un but précis, et qu'il y a plusieurs choses à considérer:

  • Ce prêt peut être souscrit sans avoir à payer de taxes
  • Vous n'êtes pas tenu de rembourser ce prêt à la compagnie d'assurance
  • La compagnie d'assurance facturera le taux d'intérêt sur le prêt en cours
  • Les intérêts que la compagnie exige pour le prêt et le montant de la valeur que vous avez emprunté seront déduits des prestations de décès si vous décédez pendant que la police est encore en vigueur, à moins que vous ayez remboursé le prêt.

Une politique de valeur de rachat d'assurance-vie peut vous aider à accumuler des économies substantielles au fil du temps et peut être particulièrement avantageuse si vous n'êtes pas très avertis ou avez de la difficulté à économiser de l'argent pour votre retraite.

Il existe de nombreuses versions différentes de ces types de politiques et elles varient dans la façon dont elles sont structurées. Il est préférable de contacter un agent indépendant local du réseau Trusted Choice qui peut fournir des informations impartiales sur les polices d'assurance-vie en espèces et les polices d'assurance-vie temporaire. Un de ces agents, dans votre région, peut vous aider à évaluer vos besoins financiers et vos objectifs et répondre à vos questions sur diverses options d'assurance-vie.

Trouvez un agent dès aujourd'hui pour en savoir plus sur les polices d'assurance vie permanente et obtenir la couverture dont vous avez besoin.

Англо-русский экономический словарь.

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valeur de rachat - Assurance. la valeur de non-paiement d'une police d'assurance-vie payable à l'assuré en espèces lors de sa remise. Aussi appelé valeur de rachat, valeur de rachat. [1895 1900] * * * ... Universalium

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option de valeur de rachat - Le droit d'un propriétaire de police d'assurance-vie de prendre la valeur de rachat d'une police qui est un montant prédéterminé à un moment donné dans le temps; généralement limitée à une période déterminée après le défaut de paiement des primes ... Dictionnaire de la loi de Black

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