10 ans et une rente viagère

10 ans et une rente viagère

La rente certaine se réfère à un contrat de rente qui fournit un flux de paiements pour un nombre d'années prédéterminé, indépendamment de la durée de vie. Une rente certaine continuera un flux de paiements au bénéficiaire ou à la succession du rentier si le rentier décède avant la fin du délai de paiement. Les paiements sont effectués selon un calendrier régulier, tel que mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel. Les autres noms pour la rente comprennent certaines «annuité certaine année» «période certaine rente», «rente période fixe», ou une «durée garantie» ou «rente période garantie».

Une rente certaine diffère d'une rente viagère, qui prévoit des versements pour le reste de la vie du rentier et, dans certains cas, la vie du conjoint du rentier. Toutefois, si la période garantie de la rente viagère n'a pas expiré au moment du décès du rentier, la rente continuera d'effectuer des paiements au bénéficiaire ou à la succession du rentier jusqu'à ce que la période garantie se termine.

Une rente certaine implique généralement des versements mensuels plus importants qu'une rente viagère ou une rente immédiate puisqu'elle est versée pendant une période donnée plutôt que jusqu'au décès du rentier. L'acheteur choisit combien de temps il veut que sa rente soit payée. Ils recevront alors des paiements jusqu'à l'expiration de cette période. Si le rentier décède avant la fin de la période, son bénéficiaire recevra le solde des paiements. Par exemple, si l'acheteur de rente a choisi une option de rente avec une période de 10 ans mais qu'ils sont décédés la huitième année, leur bénéficiaire recevrait des paiements pour les deux années restantes. Si le rentier devait mourir après la période de dix ans terminée, aucun paiement supplémentaire ne serait dû à un bénéficiaire. Étant donné la nature spécialisée d'un tel contrat de rente, ils sont utilisés moins fréquemment que les rentes viagères. Les durées courantes d'une rente varient de cinq à 30 ans.

Rente certaine: À qui s'adresse-t-elle?

Compte tenu de leur rôle unique dans la planification du revenu de retraite, un contrat de rente certaine a un «sweet spot» étroit de l'utilité. En tant que tel, il peut être plus attrayant pour une personne qui aura une autre source de revenu pendant la retraite (comme une autre rente ou un autre régime de retraite). Une rente certaine serait risquée si elle était le seul revenu de retraite parce que le rentier pouvait survivre à la période de paiement mensuelle et être obligé de consacrer les années de retraite restantes à un revenu réduit.

L'option de rente peut également être utilisée pour couvrir une courte période de temps, comme l'écart entre la retraite et l'âge auquel les prestations de sécurité sociale peuvent être réclamées. Une telle utilisation générerait un paiement de revenu plus élevé qu'une rente viagère, ce qui est risqué pour le rédacteur de rente parce qu'il continue de verser des prestations jusqu'au décès.

10 ans et une rente viagère

Publié le vendredi 3 octobre 2014 par Herbert Casey

Alors, que faites-vous des fonds de votre régime d'épargne-épargne (FST) lorsque vous quittez le service du gouvernement fédéral? Vous avez deux options. Vous pouvez effectuer un retrait partiel qui vous permet de faire un retrait unique et de laisser le reste de votre argent dans le TSP jusqu'à une date ultérieure. Vous pouvez également effectuer un retrait complet qui vous permet de retirer tout l'argent de votre compte TSP. Vous pouvez tout faire en une fois (paiement forfaitaire), sur une période de temps ou vous pouvez acheter une rente qui vous fera des paiements à vie. TSP vous permet de choisir n'importe quelle combinaison de ces options de retrait complet. L'une des options de retrait complet que peu de gens connaissent beaucoup est l'option de rente TSP ou «rente viagère».

Une rente viagère est une prestation mensuelle qui vous est versée pour la vie. Vous êtes admissible à l'achat d'une rente viagère FST si vous êtes séparé d'un emploi civil fédéral ou des services en uniforme. Vous pouvez retirer tout ou partie de votre compte FST en tant que rente viagère, à condition que le montant utilisé pour l'acheter soit de 3 500 $ ou plus. Si vous avez un solde traditionnel et un solde Roth, le seuil minimal de 3 500 $ s'applique à chaque solde séparément. Le FST achètera votre rente auprès de son fournisseur. Le fournisseur de rentes est Metropolitan Life (MetLife). MetLife est le fournisseur du programme de rentes TSP depuis le début de ses activités en janvier 1988. Aucuns frais ni commissions supplémentaires ne sont facturés et votre argent est transféré à MetLife avec report d'impôt.

Ne confondez pas la rente TSP avec votre rente de retraite que vous recevez lorsque vous prenez votre retraite en tant qu'employé du FERS ou du CSRS, ou la rémunération à la retraite que vous recevez en tant que membre des services en uniforme.

Une rente viagère offre des paiements mensuels garantis aussi longtemps que vous êtes en vie. Si vous voulez une rente viagère qui verse des prestations à un survivant ou un rentier conjoint, vous avez cette option. Si vous voulez un flux de paiements garanti aussi longtemps que vous (ou votre rentier conjoint) êtes en vie, une rente peut être le bon choix. Vous pouvez utiliser votre solde de compte entier pour acheter une rente viagère, ou vous pouvez utiliser une partie du solde de votre compte pour acheter une rente viagère.

Le FST, par l'intermédiaire de son fournisseur de rentes, offre les types d'options de rente suivants:

UNE Rente individuelle est une rente qui fournit des paiements mensuels seulement pour vous aussi longtemps que vous vivez.

UNE Rente viagère conjointe est une rente qui vous verse des paiements mensuels pendant que vous et la personne avec qui vous choisissez de partager votre rente (votre «rentier conjoint») sont en vie. Lorsque vous ou votre rentier conjoint mourrez, des paiements de rente mensuels seront versés au survivant pour sa vie. Le montant du paiement pendant que vous et votre rentier conjoint sont en vie et le montant du paiement au survivant dépendent du fait que vous choisissiez une rente de survivant de 100% ou de 50%.

Si vous choisissez une rente qui prévoit un rentier conjoint autre que votre conjoint, le rentier conjoint doit être un ex-conjoint ou une personne ayant un intérêt assurable dans votre cas. Cela signifie que la personne dépend financièrement de vous et pourrait raisonnablement s'attendre à tirer un avantage financier de votre vie continue.

Deux types de rentes conjointes sont disponibles:

100 pour cent de rente de survivant. Le montant de la rente mensuelle versée au survivant est le même que le versement de la rente effectué tant que vous et votre rentier conjoint sont en vie.

50 pour cent de rente de survivant. Le montant de la rente mensuelle versée au survivant - que le survivant soit vous ou votre rentier conjoint - est réduit de moitié (c'est-à-dire réduit à 50 p. 100) du paiement de rente effectué tant que vous et votre rentier conjoint êtes en vie.

Si vous nommez un rentier conjoint autre que votre conjoint qui a plus de 10 ans de moins que vous, vous devez choisir une rente viagère conjointe avec la prestation de survivant de 50%. La seule exception est pour un ex-conjoint si requis par une ordonnance de tribunal de prestations de retraite.

Une fois que vous avez choisi une rente viagère ou une rente viagère conjointe, vous devez décider si vous voulez recevoir des paiements de niveau ou augmenter.

Paiements de niveau. Le montant du paiement de la rente mensuelle reste le même d'année en année. Ainsi, avec une seule rente viagère, vous recevez le même paiement mensuel pour toute la durée de votre vie. Avec une rente viagère conjointe, vous recevez le même paiement mensuel tant que vous et votre rentier conjoint sont en vie. Le versement mensuel au survivant variera selon que vous avez choisi une rente de survivant de 100% ou une rente de survivant de 50%, mais elle restera au même niveau pour la vie du survivant.

Augmentation des paiements Le montant du paiement de la rente mensuelle peut changer chaque année à la date d'anniversaire du premier paiement. Le montant de la variation est basé sur la variation de l'inflation, mesurée par l'indice des prix à la consommation. Les augmentations ne peuvent pas dépasser trois pour cent par an, mais les paiements de rente mensuels ne peuvent pas diminuer. Vous ne pouvez pas choisir d'augmenter les paiements lorsque le cotitulaire n'est pas votre conjoint.

Caractéristiques de rente supplémentaires qui permettent aux bénéficiaires

Deux options de rente supplémentaires sont disponibles: la fonction de remboursement en espèces et la fonction de garantie de 10 ans.

Remboursement en espèces Si vous (et votre rentier conjoint, le cas échéant) décédez avant que le montant utilisé pour l'achat de votre rente ait été versé, le montant restant sera versé à votre bénéficiaire en une somme forfaitaire. Cette caractéristique peut être combinée avec une rente viagère individuelle ou une rente viagère conjointe, et avec des paiements de niveau ou croissants.

Dix ans. Si vous décédez avant de recevoir des paiements de rente pour une période de 10 ans, les paiements continueront d'être versés à votre bénéficiaire pour le reste de la période de 10 ans. Si vous vivez au-delà de la période de 10 ans, vous continuerez à recevoir des paiements, mais aucun paiement ne sera versé à un bénéficiaire lorsque vous mourrez. Cette fonctionnalité peut être combinée avec une rente viagère unique avec un niveau ou des paiements croissants. Il ne peut pas être combiné avec une rente viagère conjointe.

Comment votre rente est-elle imposée?

Si vous avez un solde traditionnel (non-Roth) dans votre compte FST, les impôts sur ces cotisations (et les gains) sont reportés jusqu'à ce que l'argent vous soit versé. Par conséquent, les paiements de rente TSP composés de montants traditionnels (non-Roth) seront imposés comme un revenu ordinaire dans les années où vous les recevez. Si vous avez un solde Roth dans votre compte FST, ces cotisations ont été versées après impôt. Généralement, les paiements de rente TSP composés de cotisations Roth ne seront pas imposés.

Remarque: Vos paiements de rente ne sont pas soumis à la pénalité de retrait anticipé de l'IRS, même si vous avez moins de 55 ans au début.

Comment votre rente est calculée

Votre paiement mensuel est calculé par le fournisseur (MetLife) sur la base de:

  • Le montant d'argent que vous utilisez pour acheter la rente
  • Votre âge et votre espérance de vie
  • Les caractéristiques de la rente choisies telles que la rente individuelle / conjointe et le niveau / l'augmentation des paiements
  • L'indice du taux d'intérêt de la rente. L'indice de taux d'intérêt est de 2,625% pour les rentes achetées en septembre et en octobre 2014.

Voici deux exemples de rentes TSP à vie unique.

Maria a acheté une rente en juillet 2006 à 70 ans, alors que l'indice des taux d'intérêt était de 5,625%. Elle a utilisé 500 000 $ pour acheter une rente viagère unique en augmentant les paiements et en remboursant en espèces. Son paiement initial était de 2 862 $ par mois. En supposant que Maria reçoit des rajustements annuels d'inflation de 3%, sa rente versera 3 735 $ en 2016.

John a acheté une rente en septembre 2014 à 70 ans, alors que l'indice des taux d'intérêt était de 2,625%. Il a également utilisé 500 000 $ pour acheter une rente viagère unique en augmentant les paiements et en effectuant un remboursement en espèces. Son paiement initial était de 2 400 $ par mois. En supposant que John reçoit des rajustements annuels d'inflation de 3%, sa rente paiera 3 225 $ en 2024.

Comme vous pouvez le voir, les deux ont investi le même montant avec des paiements croissants et un remboursement en espèces. En raison de la différence dans l'indice des taux d'intérêt en 2006 et 2014, la rente mensuelle de John est de 510 $ de moins que la rente de Maria après 10 ans.

Avantages / désavantages des rentes TSP

Certains avantages d'une rente TSP sont:

  • Vous recevez un revenu à vie.
  • Si l'indice du taux d'intérêt est élevé, vous recevez ce taux pour la durée de votre rente.
  • Vous pouvez protéger votre capital et permettre d'augmenter les paiements.

Certains inconvénients d'une rente TSP sont:

  • Une fois acheté, vous ne pouvez pas apporter de modifications ou arrêter les paiements de rente.
  • Il pourrait y avoir peu ou pas d'argent pour vos bénéficiaires.
  • Vous ne pouvez pas toucher l'argent, une fois que vous l'avez placé dans la rente.
  • Si l'indice du taux d'intérêt est bas, vous recevez ce taux pour la durée de votre rente.

Vous demandez probablement, quelle est la meilleure chose à faire. Il est peut-être préférable d'attendre de voir quels sont vos besoins à la retraite, en vous basant sur les autres sources de revenu (pensions, placements, emploi, etc.) que vous avez. Si vous avez suffisamment de revenu grâce à ces autres sources, une rente de PST peut ne pas être à votre avantage. Les options de rente de TSP vous donnent beaucoup de flexibilité avec votre futur mais votre décision devrait être basée sur votre situation.

Si vous souhaitez en savoir plus sur une rente viagère offerte par le FST, consultez la page Planification & La section Outils du site Web du PST http://www.tsp.gov. De plus, les informations sur les PST peuvent être consultées sur http://www.federalretirement.net/tspconsiderations.htm.

Apprenez-en davantage sur vos avantages, votre emploi et vos problèmes de planification financière sur notre site et visitez régulièrement notre blogue sur http://fedretire.net pour lire tous les articles du forum.

  • Demander un sommaire des prestations de retraite & Une analyse. Inclut les paiements de rentes projetés, les dépenses de versements de revenu, les prévisions FEGLI et TSP.
  • Guide de planification de la retraite
  • Dossier de congé de 2014 & Planification de la feuille de calcul
  • Comment être émotionnellement et physiquement préparé lorsque vous prenez votre retraite
  • Comment être préparé financièrement lorsque vous prenez votre retraite
  • Liste des contacts des retraités (coordonnées et informations importantes)
  • Guide du survivant
  • Guide de planification successorale (Une série de 11 parties qui aideront les lecteurs à se préparer à la retraite, à comprendre les techniques de planification successorale de base et à compiler leur cahier personnel «Guide du survivant».)

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Les informations fournies peuvent ne pas couvrir tous les aspects de circonstances uniques ou particulières, les réglementations fédérales, les procédures médicales et les informations financières sont susceptibles d'être modifiées. Pour assurer l'exactitude de ces informations, contactez les parties concernées et demandez-leur d'examiner votre dossier personnel officiel et les circonstances concernant ce problème. Les retraités peuvent contacter le centre de retraite OPM. Notre article n'est pas destiné et ne devrait pas être considéré comme un conseil d'investissement et nos articles et réponses sont sensibles au temps. Au fil du temps, divers facteurs économiques dynamiques utilisés comme base pour cet article peuvent changer. Les conseils et stratégies contenus dans ce document peuvent ne pas convenir à votre situation et ce service n'est pas affilié à OPM ou à une entité fédérale. Vous devriez consulter un professionnel des ressources financières, médicales ou humaines, le cas échéant. Ni l'éditeur ni l'auteur ne seront responsables de toute perte ou de tout autre dommage commercial, y compris, mais sans s'y limiter, les dommages spéciaux, accessoires, consécutifs ou autres.

Vous pouvez choisir parmi plusieurs options de paiement pour répondre à vos besoins financiers individuels. Si, en quittant l'entreprise, la valeur de votre avantage est supérieure à 1 000 $ mais inférieure à 5 000 $ et que vous ne choisissez pas d'option de paiement, la valeur de votre avantage sera automatiquement transférée à Vanguard IRA® et investie dans Vanguard Prime. Fonds du marché monétaire.

Sauf si vous sélectionnez d'autres modes de paiement, votre mode de paiement habituel est le suivant:

  • Pour les employés célibataires. Si vous n'êtes pas marié lorsque vous prenez votre retraite, le paiement normal des prestations est une rente mensuelle payable une fois par mois pour votre vie. Cette forme de paiement n'a pas d'avantages au survivant.
  • Pour les employés mariés. Si vous êtes marié lorsque vous prenez votre retraite, la forme normale de prestation sera une rente de conjoint et de survivant qualifiée à 50%. Vous pouvez choisir un autre mode de paiement, mais le consentement écrit et notarié de votre conjoint est requis. À votre décès, votre conjoint recevra des versements mensuels égaux à 50% de la pension que vous avez reçue.

Les participants au régime d'encaisse ont la possibilité de recevoir une distribution en espèces forfaitaire. Vous voudrez peut-être consulter un conseiller fiscal si vous envisagez cette option.

Méthodes de paiement optionnelles

Si vous ne souhaitez pas utiliser l'un des modes automatiques de paiement, vous pouvez sélectionner l'une des méthodes facultatives suivantes à tout moment avant le début des paiements de prestations:

  • Rente de conjoint et de survivant. Vous choisissez de recevoir une prestation réduite qui vous verse une pension annuelle au cours de votre vie. À votre décès, votre bénéficiaire recevrait des prestations à vie égales à votre choix de 50%, 75% ou 100% de votre rente.
  • Rente certaine de 5 et 10 ans et rente viagère. Vous acceptez de prendre un avantage réduit au cours de votre vie. Les paiements sont garantis pour votre choix de 5 et 10 ans. Si vous décédez dans la période garantie de 5 ou 10 ans, votre prestation réduite sera versée à votre bénéficiaire pour le reste des années restantes.
  • Rente certaine de 10 ans. Vous acceptez de prendre une prestation réduite pendant 10 ans. Si vous décédez dans la période garantie, votre prestation réduite sera versée à votre bénéficiaire pour le reste des années restantes. Au bout de 10 ans, le paiement s'arrête.

Un investissement dans un fonds du marché monétaire n'est pas assuré ou garanti par la Federal Deposit Insurance Corporation ou toute autre agence gouvernementale. Bien qu'un fonds du marché monétaire cherche à préserver la valeur de votre investissement à 1 $ par action, il est possible de perdre de l'argent en investissant dans un tel fonds.

Pension-Vie Rente ou 10 ans Certain?

l'option 1 obtient 1700 $ par mois pour la vie, s'arrête à la mort

option 2 obtenez 1625 $ par mois pour la vie avec une garantie de 10 ans. Si je meurs b4 10 ans, les bénéficiaires obtiennent l'équilibre.

Toute réflexion sera apprécié.

Pension-Vie Rente ou 10 ans Certain?

Quelle pension devrais-je choisir?

l'option 1 obtient 1700 $ par mois pour la vie, s'arrête à la mort

option 2 obtenez 1625 $ par mois pour la vie avec une garantie de 10 ans. Si je meurs b4 10 ans, les bénéficiaires obtiennent l'équilibre.

Англо-русский экономический словарь.

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Rente viagère - Vie (l [imac] f), n .; PL. (l [imac] vz). [COMME. l [imac] f; apparenté au corps de D. lijf, au corps de G. leib, au MHG. l [imac] p vie, corps, OHG. l [imac] b la vie, Icel. l [imac] f, vie, corps, sw. lif, Dan. liv, et E. live, v. [racine] 119. Voir , et cf. ... ... Le Dictionnaire Collaboratif International de l'Anglais

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rente certaine - Une rente dans laquelle les paiements se poursuivent pendant une période déterminée, indépendamment de la vie ou du décès de la personne couverte. En général, les rentes cessent au décès du preneur d'assurance à moins que ce ne soient des rentes certaines ... Grand dictionnaire des affaires et de la gestion

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La vie - (l [imac] f), n .; PL. (l [imac] vz). [COMME. l [imac] f; apparenté au corps de D. lijf, au corps de G. leib, au MHG. l [imac] p vie, corps, OHG. l [imac] b la vie, Icel. l [imac] f, vie, corps, sw. lif, Dan. liv, et E. live, v. [racine] 119. Voir , et cf. .] 1. ... ... Le Dictionnaire Collaboratif International de l'anglais

Flèche de vie - Vie (l [imac] f), n .; PL. (l [imac] vz). [COMME. l [imac] f; apparenté au corps de D. lijf, au corps de G. leib, au MHG. l [imac] p vie, corps, OHG. l [imac] b la vie, Icel. l [imac] f, vie, corps, sw. lif, Dan. liv, et E. live, v. [racine] 119. Voir , et cf. ... ... Le Dictionnaire Collaboratif International de l'Anglais

Assurance vie - Vie (l [imac] f), n .; PL. (l [imac] vz). [COMME. l [imac] f; apparenté au corps de D. lijf, au corps de G. leib, au MHG. l [imac] p vie, corps, OHG. l [imac] b la vie, Icel. l [imac] f, vie, corps, sw. lif, Dan. liv, et E. live, v. [racine] 119. Voir , et cf. ... ... Le Dictionnaire Collaboratif International de l'Anglais

Bouée de sauvetage - Vie (l [imac] f), n .; PL. (l [imac] vz). [COMME. l [imac] f; apparenté au corps de D. lijf, au corps de G. leib, au MHG. l [imac] p vie, corps, OHG. l [imac] b la vie, Icel. l [imac] f, vie, corps, sw. lif, Dan. liv, et E. live, v. [racine] 119. Voir , et cf. ... ... Le Dictionnaire Collaboratif International de l'Anglais

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